Skaitmeninis finansinis raštingumas siekiant socialinės ir ekonominės įtraukties ir teisingumo

Virtuali mokymosi erdvė | Skaitmeninis finansinis raštingumas: kaip protingai elgtis su savo pinigais skaitmeniniame amžiuje?

Sąmoningumo didinimo ir motyvacijos skatinimo dirbtuvės >> Atvejų analizė >> Skaitmeninės asmeninių kreditų ir paskolų paslaugos

Greitųjų skaitmeninių kreditų augimo poveikis Europoje jaunimo tarpe

Žiniasklaidos šaltiniuose pateikto atvejo analizė

Parengė Kauno rajono švietimo centras (Lietuva)

Įvadas

 

Skaitmeninių finansinių paslaugų augimas pastaraisiais metais labai pakeitė asmeninių finansų tvarkymo galimybes. Dėl skaitmeninimo kreditai tapo prieinamesni suaugusiems, ypač jaunimui. Per paskutinius kelerius metus visoje Europoje jaunimo tarpe labai išaugo nedidelės greitosios paskolos bei kitos vartojimo kreditų paslaugos. Naudojantis jomis pakankamai trumpi grąžinimo terminai, o dokumentų pateikimo reikalavimai ir tvirtinimo procesai gana greiti ir nesudėtingi. Didėjantis kredito gavimo prieinamumas kelia nemažą susirūpinimą, nes jauniems žmonėms nepakanka finansinio raštingumo žinių, atsiranda skolininkų, kurie neturi gebėjimų efektyviai valdyti savo finansus.

Duomenų šaltiniai nurodo, kad žemesnio išsilavinimo jauni žmonės sukelia veiksnius, kurie lemia vis didesnių įsiskolinimo problemų.

Atvejo analizė

 

Pateiktas atvejis padės išsiaiškinti kaip jauni žmonės Europoje naudojasi nedideliais greitaisiais skaitmeniniais kreditais. Analizuojant įvairius duomenų šaltinius: apklausas, finansines ataskaitas ir interviu, galima suprasti jaunų vartotojų finansinę padėtį bei jų suvokimą apie galimus finansinius sunkumus. Valstybinės įstaigos akcentuoja, kad gana greitai ir patraukliomis sąlygomis jauniems suaugusiems žmonėms galima gauti kreditą. (OECD (2020), Advancing the Digital Financial Inclusion of Youth, (https://shorturl.at/QKOSt ) teigiama, jog  jaunimas dažnai neapgalvotai prisiima finansinę riziką. Jauniems žmonėms, nepriklausomai nuo jų pajamų lygio ar darbo statuso būdinga naudoti skaitmeninį vartojimo kreditą. Pastebima tendensija, jog sunkiose gyvenimo sąlygose atsidūrusios jaunos šeimos ar vieniši tėvai, turintys nestabilų, mažai apmokamą darbą dažniau naudojasi skaitmeninėmis greitosiomis paskolomis ar vartojimo kreditais. Savarankiškai namų ūkį tvarkantys ir dar besimokantys jaunuoliai, turėdami nedideles pajamas, menkus finansinius įgūdžius, nepakankamą savikontrolę, kintant jų gyvenimo aplinkybėms, impulsyviai vartoja, todėl dažnai įsiskolina. Jauni žmonės, gaunantys mažus atlyginimus bei gyvenantys panašiose socialinėse bendruomenėse, turi žemesnį išsilavinimą ir nedidelę finansinio raštingumo patirtį, nežino apie didelio įsiskolinimo problemas todėl jie gali būti laikomi pažeidžiamais vartotojais  (https://shorturl.at/2jPZa).

Vieną kartą greitąją paskolą gavę jaunuoliai greičiausiai ją ims ir dar kartą. Įprasti paskolų naudojimo tikslai – naujų modelių išmaniųjų telefonų, kompiuterių ar kitų elektroninių prietaisų pirkimas, savaitgalio kelionės ar atostogos tolimose užsienio šalyse, alkoholio, cigarečių pirkimas ir kitos pramogos. Mažas pajamas gaunantiems vartotojams tenka lėšas išleisti maisto pirkimui ir kredito ar palūkanų mokėjimui. Jaunų suaugusiųjų skolinimosi dažnis taip pat didėja dėl bendraamžių įtakos populiarioje socialinėje žiniasklaidoje. (https://shorturl.at/xJ6sJ)

Taigi greitosios skaitmeninės paskolos kelia potencialią riziką. Jaunimas, dėl pernelyg didelių išlaidų dažniausiai turi daugiau negrąžintų skolų. Lyginant tradicinius, ilgalaikius studentų mokymuisi skirtus banko kreditus ar hipoteką, kurie turi būti grąžinti per trumpą laiką, skaitmeninių paskolų gavimo procesas yra greitesnis ir patogesnis, tačiau turi dideles palūkanas. Įrodyta, kad mažas pajamas gaunantys vartotojai, kurie neturi sukaupę turto, norėdami pagerinti savo finansinę padėtį turi mažiau pasirinkimų, todėl jie gali būti priversti imti brangesnį kreditą.

Pateiktuose pavyzdžiuose akcentuojama, jog atsižvelgiant į kiekvienos šalies aplinkybes ir sąlygas, jaunimo  skaitmeninei finansinei įtraukčiai palengvinti gali būti įgyvendinami įvairūs sprendimai. Populiarėjant jaunų žmonių tarpe greitiesiems skaitmeniniams kreditams, pabrėžiama vartotojų mokymo svarba, nes jaunimas neturi pakankamai įgūdžių savarankiškai planuoti biudžetą ir valdyti finansus. (https://shorturl.at/ERk2Q).

Remiantis šiuo atvejo tyrimu pastebėta kaip svarbu stiprinti jaunų žmonių finansinį švietimą bei vartotojų apsaugą. Lietuvoje šis poreikis jau pripažintas tiek vartotojų politikoje, tiek mokytojų rengimo srityse.

Rekomendacijos ir patarimai

 

Lietuva įgyvendina iniciatyvą kovai su neatsakingu greitųjų paskolų ėmimu taikydama priemonę „Stop vartojimo kreditams”. Ši priemonė leidžia asmenims, siekiantiems atsisakyti pagundos per daug skolintis, nebegauti greitų vartojimo kreditų. Be to, tai yra prevencinė priemonė, užtikrinanti, kad niekas kitas jų vardu negalėtų imti paskolos. Kai asmuo registruojasi į banko administruojamą sąrašą, kredito teikėjai jam nebeteikia vartojimo paskolų. Asmenys į sąrašą įtraukiami ir išbraukiami jų pačių prašymu arba teismo sprendimu. Ši priemonė padeda išvengti impulsyvių sprendimų, galinčių turėti neigiamų ilgalaikių pasekmių. Iniciatyva „Stop vartojimo kreditams” skirta ne tik tiems, kurie susiduria su problema dėl nekontroliuojamo skolinimosi. Prie šio sąrašo gali prisijungti žmonės savo saugumo sumetimais, pavyzdžiui jei pametė asmens dokumentą ir nori, kad kiti asmenys, pasinaudoję jų tapatybės vardu, nepaimtų vartojimo kredito.

KAIP TAI VEIKIA?

Sėkmės istorija: Agnės siekiai turėti finansinę nepriklausomybę

Trisdešimties metų Agnė (dėl asmens duomenų saugumo vardas pakeistas) atsidūrė kritinėje savo finansų būklėje. Dirbant sostinės valstybinėje įstaigoje jos mėnesinis atlyginimas vos viršijo 1200 eurų. Nepaisant šio kuklaus atlyginimo, Agnė su naujuoju partneriu siekė visaverčio gyvenimo. Jie išsinuomojo butą viename iš prestižinių miesto rajonų, dažnai keliavo, mėgavosi atostogomis pajūryje ir reguliariai pietavo miesto maitinimo įstaigose. Kažkuriam laikui toks gyvenimas atrodė idiliškas, tačiau Agnės finansinė padėtis vis prastėjo. Per ketverius metus savo tokiam gyvenimo būdui palaikyti ji įsigijo šešias vartojimo paskolas ir sukaupė 30 000 eurų skolą su palūkanomis. Skolų našta sukėlė nemažus rūpesčius ir nepatogumus, todėl Agnė kreipėsi pagalbos.

Ieškodama problemos sprendimo ji atrado Lietuvos banko priemonę „Stop vartojimo kreditams“. Pasiryžusi susigrąžinti finansinį stabilumą, Agnė įsitraukė į programą, kuri suteikė asmenines finansines konsultacijas, skolų restruktūrizavimo galimybes ir mokymosi išteklius, skatinančius tvarią finansinę praktiką. Vadovaudamasi šia programa, Agnė pasirengė išsamų biudžeto ir mokėjimų planą. Ji išmoko atskirti būtiniausius daiktus nuo prabangos, teikiant pirmenybę svarbiausioms išlaidoms. Konsultacijos jai suteikė emocinę pagalbą, motyvavo nuosekliai stengtis siekiant finansinio stabilumo. Pamažu Agnė pajuto pažangą. Programoje pasiūlytos skolų restruktūrizavimo galimybės sumažino jos mėnesines kredito įmokas. Po dvejų metų Agnė sėkmingai išmokėjo visas paskolas. Ši patirtis pakeitė jos požiūrį į finansų tvarkymą. Pastaruoju metu Agnė ir toliau taiko įgytas finansų valdymo žinias, mėgaudamasi gyvenimo malonumais. Agnės patirtis išryškina jos valios stiprybę ir pagalbinių finansinių priemonių efektyvumo svarbą. Lietuvos banko programa padėjo jai ne tik išmokėti savo skolą, bet ir įgyti žinių bei pasitikėjimo stabilia savo finansine ateitimi. (https://shorturl.at/Qw4Jw).

Klausimai savirefleksijai

 

Šie klausimai yra skirti savianalizei ir įsivertinimui. Jie padės jums geriau suprasti savo finansinius įpročius, vertybes ir lūkesčius.

  • Ar esate linkęs išlaidauti arba skolintis pinigų norėdami neatsilikti nuo bendraamžių?
  • Kokie veiksniai įtakoja jūsų sprendimą imti kreditą?
  • Kaip suprantate palūkanų normas ir kredito grąžinimo sąlygas?
  • Ar turite aiškų skolų grąžinimo veiksmų planą?

Klausimai įsivertinimui

 

Atidžiai perskaitykite kiekvieną klausimą ir iš pateiktų variantų pasirinkite geriausią atsakymą.

Šis pateiktų atsakymų testas gali padėti jums įsivertinti finansinio raštingumo įsisavintas žinias ir įgytą patirtį.  


Scroll to Top