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El auge de los pequeños préstamos instantáneos: Examen de su impacto en los jóvenes adultos de Europa

Caso práctico basado en historias de los medios de comunicación

Desarrollado por Kauno rajono švietimo centras (Lituania)

Introducción

 

En los últimos años, el auge de los servicios financieros digitales ha alterado significativamente el panorama de las finanzas personales. La digitalización ha hecho que el crédito sea más accesible, especialmente para los jóvenes. Los pequeños préstamos instantáneos y otros servicios de crédito al consumo han aumentado notablemente en los últimos años y se han hecho populares entre los adultos jóvenes de toda Europa debido a los rápidos procesos de aprobación, los mínimos requisitos de documentación y los breves plazos de amortización. Sin embargo, esta mayor accesibilidad también suscita preocupación por los conocimientos financieros y la capacidad de los jóvenes prestatarios para gestionar eficazmente sus finanzas. Las fuentes de datos señalan la corta edad y los bajos niveles de educación como factores de la mayor existencia de problemas de endeudamiento.

Análisis del caso

 

Este caso práctico pretende explorar el uso de los pequeños préstamos instantáneos digitales entre los adultos jóvenes de Europa. Mediante el análisis de diversas fuentes de datos, como encuestas, informes financieros y entrevistas, este estudio permite comprender la situación financiera de los jóvenes consumidores y su percepción de los retos a los que se enfrentan. Varias autoridades públicas indicaron que la rapidez y la comodidad han hecho más atractivo el acceso al crédito para los adultos jóvenes. (OCDE (2020), Advancing the Digital Financial Inclusion of Youth, (https://shorturl.at/QKOSt)  Esto se combina a menudo con el hecho de que los jóvenes son conocidos por asumir riesgos financieros. El crédito al consumo digital es utilizado por los jóvenes independientemente de su nivel de ingresos o de su situación laboral. Sin embargo, existe una clara conexión entre fases específicas de la vida (como padres jóvenes o solteros) o condiciones laborales (incluidos puestos inestables o mal pagados) y la tendencia a solicitar préstamos digitales instantáneos y créditos al consumo. Los jóvenes, que aún están aprendiendo a ser amos de casa independientes, parecen acabar endeudados debido al consumo impulsivo, unido a unos ingresos bajos, escasas habilidades financieras, poco autocontrol y circunstancias que cambian la vida. Los jóvenes que viven en comunidades de bajos ingresos, con poca experiencia y niveles educativos más bajos pueden identificarse como consumidores vulnerables que no son conscientes del problema del sobreendeudamiento (https://shorturl.at/8Zdsk).

Es probable que los jóvenes que piden un préstamo instantáneo una vez vuelvan a hacerlo. Los fines de uso típicos incluyen la compra de nuevos modelos de teléfonos inteligentes, ordenadores u otros aparatos electrónicos, viajes de fin de semana o vacaciones en países extranjeros lejanos, compra de alcohol, cigarrillos y fiestas. Sin embargo, también es frecuente la compra de alimentos y el reembolso de créditos o intereses entre los consumidores con bajos ingresos. La frecuencia con la que los jóvenes adultos piden prestado también aumenta debido a la influencia de sus iguales a través de los populares medios de comunicación social. (https://shorturl.at/mxxBL)

Sin embargo, los pequeños préstamos digitales instantáneos plantean riesgos potenciales. Los jóvenes tienden a tener más deudas no garantizadas, por ejemplo, debido a un gasto excesivo. El proceso de obtención de pequeños préstamos digitales es rápido y cómodo, pero una desventaja son los elevados tipos de interés en comparación con los préstamos bancarios tradicionales y que deben devolverse en un corto periodo de tiempo, si se comparan con los préstamos a largo plazo, como los préstamos estudiantiles o las hipotecas Existen numerosas pruebas de que los consumidores con bajos ingresos y sin activos que necesitan mejorar su situación financiera tienen menos opciones y pueden verse obligados a aceptar créditos de alto coste.

Estos ejemplos ponen de relieve que, en función del contexto de cada país y de otros factores, pueden aplicarse diversas soluciones para apoyar la inclusión financiera digital de los jóvenes. La popularidad de los préstamos en línea entre los jóvenes ha puesto de relieve la importancia de la educación de los consumidores, ya que los jóvenes carecen de suficientes competencias presupuestarias en materia de independencia y gestión financiera (https://shorturl.at/ERk2Q).

Basándonos en este caso práctico, es innegable que es necesario reforzar la educación de los jóvenes en materia de consumo y la protección de los consumidores. En Lituania, esta necesidad ya ha sido reconocida tanto en la política de consumo como en la formación del profesorado.

Propuesta de soluciones y recomendaciones

 

Lituania ha puesto en marcha una medida para combatir los préstamos rápidos irresponsables a través de la iniciativa «Stop Créditos al Consumo». Esta medida permite a las personas que luchan contra el endeudamiento excesivo optar por no recibir créditos al consumo. Además, sirve como herramienta preventiva para garantizar que nadie más contraiga préstamos en su nombre. Una vez que una persona se inscribe en una lista de control, los proveedores de crédito dejarán de concederle préstamos. Las personas se inscribirán y se darán de baja de la lista a petición propia o por decisión judicial. Esta medida ayuda a evitar decisiones impulsivas que podrían tener consecuencias a largo plazo. «Stop Crédito al Consumo» no es sólo para quienes tienen problemas por pedir préstamos sin control. Las personas también pueden inscribirse en la lista por motivos de seguridad, por ejemplo, para evitar que otros pidan un crédito al consumo a su nombre si pierden su documento de identidad.

¿CÓMO FUNCIONA?

El viaje de María hacia la libertad financiera: Una historia de éxitoy

A los treinta años, María (nombre ficticio para preservar su intimidad) se encontró ante un momento crítico. Empleada en una institución pública de la capital, sus ingresos mensuales apenas superaban los 1.200 euros. A pesar de su salario, María aspiraba a establecer una vida satisfactoria con su nueva pareja. Alquilaron un apartamento en uno de los nuevos barrios de la ciudad, viajaban con frecuencia, disfrutaban de vacaciones junto al mar y salían a cenar con regularidad. Durante un breve periodo, la vida pareció idílica, pero la situación económica de María se deterioraba. En el transcurso de cuatro años, adquirió seis préstamos al consumo para mantener su estilo de vida, acumulando una deuda total de 30.000 euros, intereses incluidos. La carga de la deuda llegó a ser abrumadora, lo que impulsó a María a buscar ayuda.

Esto la llevó a descubrir el programa «Stop Préstamos al Consumo» del Banco Lituano. Decidida a recuperar el control financiero, María se inscribió en la iniciativa, que ofrecía asesoramiento financiero personalizado, opciones de reestructuración de la deuda y recursos educativos para fomentar prácticas financieras sostenibles. Guiada por el programa, María elaboró un presupuesto global y un plan de pagos. Aprendió a diferenciar entre necesidades y lujos y a priorizar los gastos esenciales. Las sesiones de asesoramiento también le ofrecieron apoyo emocional, ayudándola a mantener la motivación y a centrarse en su camino hacia la recuperación financiera. Poco a poco, María empezó a ver progresos. Las opciones de reestructuración de la deuda que ofrecía el programa redujeron sus pagos mensuales. Al cabo de dos años, María consiguió saldar sus préstamos. Esta experiencia cambió su perspectiva de las finanzas. En la actualidad, María sigue aplicando los principios de gestión financiera que adquirió, sin dejar de disfrutar de los placeres de la vida. La trayectoria de María pone de relieve el poder de la determinación y la eficacia de los programas financieros de apoyo. Gracias al programa del Banco Lituano, no solo superó su deuda, sino que adquirió las habilidades y la confianza necesarias para asegurarse un futuro financiero estable. (https://shorturl.at/200cs).

Preguntas de auto-reflexión

 

Estas preguntas pueden servir como estímulos para la introspección y autoevaluación, ayudando a las personas a conocer mejor sus hábitos, valores y aspiraciones financieras.

  1. ¿Sientes la tentación de gastar o pedir dinero prestado para estar a la altura de tus amigos?
  2. ¿Qué factores influyen en tu decisión de pedir un préstamo?
  3. ¿Qué entiendes por tipos de interés y plazos de amortización?
  4. ¿Tienes un plan claro para pagar tus deudas?

Preguntas de auto-evaluación

 

Lee cada pregunta con cuidado y selecciona la mejor opción entre todas.

Este test de opciones múltiples puede ayudar a evaluar la comprensión de la trayectoria financiera y las lecciones aprendidas de sus experiencias.


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