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Der Aufstieg digitaler kleiner Sofortkredite: Untersuchung der Auswirkungen auf junge Erwachsene in Europa
Einleitung
In den letzten Jahren hat der Aufstieg der digitalen Finanzdienstleistungen die Landschaft der persönlichen Finanzen erheblich verändert. Die Digitalisierung hat den Zugang zu Krediten erleichtert, insbesondere für junge Menschen. Kleine Sofortkredite und andere Verbraucherkredite haben in den letzten Jahren deutlich zugenommen und sind bei jungen Erwachsenen in ganz Europa beliebt geworden, vor allem aufgrund der schnellen Genehmigungsverfahren, der minimalen Anforderungen an die Dokumentation und der kurzen Rückzahlungsfristen. Diese zunehmende Zugänglichkeit gibt jedoch auch Anlass zur Sorge über die finanzielle Kompetenz und die Fähigkeit junger Kreditnehmer:innen, ihre Finanzen effektiv zu verwalten. Datenquellen weisen auf das junge Alter und das niedrige Bildungsniveau als Faktoren für das vermehrte Auftreten von Schuldenproblemen hin.
Fallstudie
Diese Fallstudie zielt darauf ab, die Nutzung von digitalen kleinen Sofortkrediten unter jungen Erwachsenen in Europa zu untersuchen. Durch die Analyse verschiedener Datenquellen, darunter Umfragen, Finanzberichten und Interviews, vermittelt diese Studie ein Verständnis der finanziellen Situation junger Verbraucher:innen und ihrer Wahrnehmung der Herausforderungen, denen sie gegenübersehen. Mehrere öffentliche Stellen wiesen darauf hin, dass der schnelle und bequeme Zugang zu Krediten für junge Erwachsene attraktiver geworden ist (OECD (2020), Advancing the Digital Financial Inclusion of Youth, (https://shorturl.at/QKOSt). Dies geht oft mit der Tatsache einher, dass junge Menschen dafür bekannt sind, finanzielle Risiken einzugehen. Digitale Verbraucherkredite werden von jungen Menschen unabhängig von ihrem Einkommensniveau oder ihrem Beschäftigungsstatus genutzt. Es besteht jedoch ein eindeutiger Zusammenhang zwischen bestimmten Lebensphasen (z. B. junge oder alleinerziehende Eltern) oder Arbeitsverhältnissen (einschließlich unsicherer oder schlecht bezahlter Stellen) und der Tendenz zur Aufnahme von digitalen Sofortkrediten und Verbraucherkrediten. Junge Menschen, die noch lernen, einen unabhängigen Haushalt zu führen, scheinen durch impulsiven Konsum in Verbindung mit einem geringen Einkommen, mangelnden finanziellen Fähigkeiten, schlechter Selbstkontrolle und sich ändernden Lebensumständen in die Verschuldung zu geraten. Junge Menschen, die in einkommensschwachen Gemeinden leben, über wenig Erfahrung verfügen und ein niedrigeres Bildungsniveau haben, können als gefährdete Verbraucher:innen angesehen werden, die sich des Problems der Überschuldung nicht bewusst sind (https://shorturl.at/8Zdsk).
Die jungen Leute, die einmal einen Sofortkredit aufgenommen haben, werden dies wahrscheinlich wieder tun. Typische Verwendungszwecke sind der Kauf neuer Smartphones, Computer oder anderer elektronischer Geräte, Wochenendreisen oder Urlaube im fernen Ausland, der Kauf von Alkohol, Zigaretten und Partys. Aber auch der Kauf von Lebensmitteln und die Rückzahlung von Krediten oder Zinsen sind unter einkommensschwachen Verbraucher:innen üblich. Die Häufigkeit der Kreditaufnahme junger Erwachsener steigt ebenfalls aufgrund des Einflusses von Gleichaltrigen über die beliebten sozialen Medien (https://shorturl.at/mxxBL).
Digitale kleine Sofortkredite bergen jedoch potenzielle Risiken. Junge Erwachsene neigen zum Beispiel dazu, mehr ungesicherte Schulden zu haben, weil sie zu viel Geld ausgeben. Die Aufnahme von digitalen Kleinkrediten ist schnell und bequem, aber ein Nachteil sind die hohen Zinssätze im Vergleich zu herkömmlichen Bankkrediten und sie müssen im Vergleich zu langfristigen Krediten, wie z. B. Studierendenkrediten oder Hypotheken, innerhalb kurzer Zeit zurückgezahlt werden.
Die Beispiele machen deutlich, dass je nach Länderkontext und anderen Faktoren unterschiedliche Lösungen zur Förderung der digitalen finanziellen Eingliederung junger Menschen umgesetzt werden können. Die Beliebtheit von Online-Krediten bei jungen Menschen hat die Bedeutung der Bildung von Verbraucher:innen unterstrichen, da es jungen Menschen an ausreichenden Kenntnissen in Bezug auf finanzielle Unabhängigkeit und Finanzmanagement fehlt (https://shorturl.at/ERk2Q).
Auf der Grundlage dieser Fallstudie ist es unbestreitbar, dass die Bildung junger Menschen und der Schutz von Verbraucher:innen gestärkt werden müssen. In Litauen wurde diese Notwendigkeit bereits sowohl in der Verbraucher:innenpolitik als auch in der Lehrer:innenausbildung erkannt.
Lösungsvorschläge und Empfehlungen
Litauen hat mit der Initiative „Stoppt Verbraucherkredite“ eine Maßnahme zur Bekämpfung der unverantwortlichen Aufnahme von Schnellkrediten eingeführt . Diese Maßnahme ermöglicht es Personen, die mit übermäßiger Kreditaufnahme zu kämpfen haben, sich gegen die Aufnahme von Verbraucherkrediten zu entscheiden. Darüber hinaus dient sie als Präventivmaßnahme, um sicherzustellen, dass niemand anderes in ihrem Namen einen Kredit aufnimmt. Sobald sich eine Person in eine überwachte Liste eingetragen hat, werden ihr von den Kreditgebern keine Kredite mehr gewährt. Die Aufnahme in die Liste und die Streichung von der Liste erfolgt auf Antrag der betreffenden Person oder durch eine gerichtliche Entscheidung. Diese Maßnahme trägt dazu bei, impulsive Entscheidungen zu verhindern, die langfristige Folgen haben könnten. „Stoppt Verbraucherkredite“ ist nicht nur für diejenigen gedacht, die wegen unkontrollierter Kreditaufnahme in Schwierigkeiten geraten sind. Man kann sich auch aus Sicherheitsgründen in die Liste eintragen lassen, um z. B. zu verhindern, dass andere in ihrem Namen einen Konsumkredit aufnehmen, wenn sie ihren Ausweis verlieren.
WIE FUNKTIONIERT ES?
Agnės Reise in die finanzielle Freiheit: Eine Erfolgsgeschichte
Im Alter von dreißig Jahren befand sich Agnė (Name aus Datenschutzgründen geändert) an einem kritischen Punkt. Als Angestellte in einer staatlichen Einrichtung in der Hauptstadt betrug ihr monatliches Einkommen kaum mehr als 1200 Euro. Trotz dieses bescheidenen Gehalts wollte Agnė ein erfülltes Leben mit ihrem neuen Partner aufbauen. Sie mieteten eine Wohnung in einem der neu entstandenen Stadtviertel, reisten häufig, machten Urlaub am Meer und gingen regelmäßig auswärts essen. Für kurze Zeit schien das Leben idyllisch zu sein, doch Agnės finanzielle Situation verschlechterte sich zusehends. Im Laufe von vier Jahren nahm sie sechs Verbraucherkredite auf, um ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten und verschuldete sich insgesamt mit 30 000 Euro einschließlich Zinsen. Die Schuldenlast wurde erdrückend und veranlasste Agnė, Hilfe zu suchen.
So entdeckte sie das Programm „Stoppt Verbraucherkredite“ der Litauischen Bank. Entschlossen, die Kontrolle über ihre Finanzen wiederzuerlangen, meldete sich Agnė für die Initiative an, die eine persönliche Finanzberatung, Möglichkeiten zur Umschuldung und Bildungsressourcen zur Förderung nachhaltiger Finanzpraktiken bietet. Unter Anleitung des Programms erstellte Agnė einen umfassenden Haushalts- und Zahlungsplan. Sie lernte, zwischen Notwendigem und Luxus zu unterscheiden und Prioritäten bei den wesentlichen Ausgaben zu setzen. Die Beratungsgespräche boten auch emotionale Unterstützung und halfen ihr, die Motivation aufrechtzuerhalten und sich auf ihren Weg zur finanziellen Erholung zu konzentrieren. Nach und nach konnte Agnė Fortschritte verzeichnen. Durch die im Rahmen des Programms angebotenen Umschuldungsmöglichkeiten konnten ihre monatlichen Zahlungen gesenkt werden. Nach zwei Jahren zahlte Agnė ihre Kredite erfolgreich ab. Diese Erfahrung veränderte ihre Sichtweise auf Finanzen. Heute wendet Agnė die erlernten Grundsätze des Finanzmanagements weiter an und genießt gleichzeitig das Leben. Agnės Weg zeigt die Kraft der Entschlossenheit und die Wirksamkeit von unterstützenden Finanzprogrammen. Durch das Programm der Litauischen Bank hat sie nicht nur ihre Schulden überwunden, sondern auch die Fähigkeiten und das Selbstvertrauen erworben, um sich eine stabile finanzielle Zukunft zu sichern (https://shorturl.at/200cs).
Fragen zur Selbstreflexion
Diese Fragen können als Anregung zur Selbstbeobachtung und Selbsteinschätzung dienen und dabei helfen, Einblick in die eigenen finanziellen Gewohnheiten, Werte und Ziele zu gewinnen.
- Sind Sie verleitet, Geld auszugeben oder zu leihen, um mit Gleichaltrigen mithalten zu können?
- Welche Faktoren beeinflussen Ihre Entscheidung, einen Kredit aufzunehmen?
- Was wissen Sie über Zinssätze und Rückzahlungsbedingungen?
- Haben Sie einen klaren Plan für die Rückzahlung Ihrer Schulden?
Fragen zur Selbsteinschätzung
Lesen Sie jede Frage sorgfältig durch und wählen Sie die beste Antwort aus den vorgegebenen Optionen aus.
Dieser Multiple-Choice-Test kann helfen, die finanzielle Reise und die gewonnenen Erkenntnisse zu verstehen.