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Confianza y riesgos de los servicios financieros digitales
INTRODUCCIÓN
Los servicios financieros digitales son cada vez más importantes para la inclusión financiera, pero también conllevan riesgos que hay que conocer y gestionar. La confianza es crucial cuando se trata de servicios financieros digitales. Para cada persona, también es importante adquirir la resistencia al fraude, que es una de las competencias de la alfabetización financiera.
La encuesta del Eurobarómetro (2022) publicada por la Comisión Europea muestra cómo interactúan los europeos con el mundo de los servicios financieros, en particular dada su digitalización cada vez mayor. En general, el 86 % de los europeos afirma sentirse seguro a la hora de gestionar sus finanzas personales, y el 73 % se siente seguro con la banca en línea. Sin embargo, los resultados varían según los Estados miembros, el sexo, la edad y el nivel de educación, lo que demuestra la necesidad de seguir prestando atención a la educación financiera.
Aproximadamente, uno de cada cinco europeos afirma que se han vulnerado sus derechos financieros, por ejemplo, al abrir una cuenta bancaria, efectuar pagos o pedir un préstamo. Entre ellos, el 42% no presentó ninguna denuncia, lo que puede significar la necesidad de mejorar los canales para que los ciudadanos puedan hacer valer sus derechos.
¿Qué es la confianza digital?
En los servicios financieros, la confianza digital es un principio que se da cuando un banco o institución financiera está muy seguro de dos factores clave. En primer lugar, que la persona con la que está tratando a través de los canales bancarios digitales es realmente la persona que dice ser; y, en segundo lugar, que la persona está autorizada a realizar la transacción o tarea financiera que desea llevar a cabo. En términos prácticos, se trata de un apretón de manos digital entre un banco y un cliente en el que ambas partes se conocen y realizan transacciones conjuntas con confianza.
Pero es importante señalar que la confianza digital también se aplica a los clientes, no sólo a los bancos. A medida que los estafadores se vuelven más ingeniosos con sus tácticas, los clientes bancarios quieren tener la garantía de que sus instituciones financieras pueden mantenerlos a salvo. Del mismo modo que los bancos quieren tener la certeza de que están tratando con las personas que dicen ser, los clientes bancarios esperan que sus bancos sepan quiénes son y cómo realizan normalmente sus transacciones. Si algo de su comportamiento parece sospechoso, los clientes esperan que sus bancos sean capaces de mantenerlos seguros.
Los bancos pueden comprender cómo se comportan normalmente sus clientes creando un perfil digital basado en sus conductas. Esto comienza con la información que el cliente proporciona durante el proceso de incorporación y continúa perfeccionándose con el tiempo. Cada transacción, dispositivo móvil y nueva dirección se añade al perfil y ayuda a los bancos a comprender quiénes son sus clientes y cómo realizan normalmente sus transacciones.
Para la confianza digital es importante que tanto los bancos como los clientes puedan interactuar entre sí con confianza y seguridad.
Para generar confianza es importante:
- Seguridad: La confianza crece cuando sabemos que nuestro dinero y nuestra información personal están seguros. Busca servicios con fuertes medidas de seguridad, como el cifrado y la autenticación de dos pasos.
- Reputación: Escoge servicios de empresas o bancos conocidos.
- Opiniones de usuarios: Lee las opiniones de otros usuarios. Si mucha gente confía en un servicio es una buena señal.
- Transparencia: Los servicios de confianza son abiertos sobre sus tarifas, condiciones y tratamiento de tus datos.
Existen diferentes tipos de fraude y es importante reconocerlos y saber cómo protegerte frente a ellos.
¿Qué es el phishing?
El objetivo del phishing es robar tus datos personales, detalles de pago, fondos en tus cuentas y/o instalar malware y virus en tus dispositivos. Es probablemente uno de los tipos de fraude más comunes, recibes falsos SMS, mensajes de WhatsApp o correos electrónicos que parecen mensajes de instituciones financieras, fuerzas de seguridad u otras entidades. El objetivo es obtener tus datos de acceso al banco y otros datos confidenciales. También es frecuente la interceptación de correspondencia electrónica en la que los estafadores se hacen pasar por socios comerciales que desean verificar un número de cuenta.
¿Qué es el fraude de inversión?
La prestación ilegal de servicios de inversión es una actividad en la que la entidad no cuenta con la licencia correspondiente. El ejemplo más común es la publicidad de servicios de empresas establecidas en un país extranjero (Belice, Seychelles…) en Lituania, ofertas para invertir en el mercado de divisas Forex, mercados de materias primas, activos virtuales en sitios web o por teléfono. Las personas que se dejan tentar por estas oportunidades suelen perder todos sus ahorros.
¿Qué es el fraude romántico?
Se trata de casos en los que los delincuentes estafan grandes sumas de dinero conociendo a sus víctimas en Internet (redes sociales, sitios de citas, aplicaciones). Existe una gran variedad de escenarios en esta estafa como hacerse pasar por un famoso cuya tarjeta de pago ha sido bloqueada, que te pidan transferir una determinada cantidad de dinero, crear un perfil falso en redes o que te atraigan con dinero debido a una supuesta situación financiera difícil.
¿Qué es una mula de dinero?
Las mulas de dinero se utilizan cada vez más para blanquear dinero robado u obtenido ilegalmente de otro modo, así como dinero utilizado para financiar actividades delictivas. Se trata de personas que “prestan” su cuenta bancaria a cambio de una comisión para retirar dinero o transferirlo a otra cuenta, abren una cuenta a su nombre y permiten que otros la utilicen.
El origen del dinero obtenido ilegalmente suele estar relacionado con el robo de datos, el uso de software malicioso, el fraude en línea, el comercio electrónico falso, el phishing, la suplantación de identidad, relaciones sentimentales falsas, etc.
¿Qué es el fraude crediticio?
“Te presto dinero si pagas”. Los estafadores te ofrecen un préstamo (a menudo con unas condiciones demasiado buenas) pero debes pagarles primero. Estate atento a los casos que parezcan demasiado buenos, comprueba la identidad y actividades del posible prestamista, verifica las fuentes públicas disponibles.
¿Qué es el fraude de herencia?
Recibes una notificación, normalmente del extranjero, informándote de haber heredado una gran suma de dinero, pero antes de recibirla debes pagar por la gestión y transferencia. Evalúa si el mensaje es demasiado bueno para ser real o si contabas con una herencia de esa persona. Sé crítico con cualquier anuncio inesperado sobre bienes que te pertenezcan.
¿Qué es el fraude benéfico?
Te piden que hagas un donativo a una organización benéfica, pero tu donación acaba en manos de un estafador y no donde debería. Verifica siempre la identidad de la organización o asociación a la que donas. Asegúrate de que la cuenta a la que transfieres el dinero coincide con el número de cuenta público de la organización en cuestión.
¿Qué es una factura falsa?
Este tipo de fraude suele ser perpetrado por personas jurídicas. Se les envía una factura falsa que luego se remite a los estafadores. Asegúrate siempre de haber recibido realmente los bienes o servicios por los que se emitió la factura, y comprueba el remitente y la dirección de correo electrónico desde la que la recibiste. Si tienes dudas, llama al proveedor al número de teléfono que tengan y comprueba la autenticidad de la factura que has recibido.
¿Qué es el cambio de datos de pago?
“La cuenta ha cambiado – ingresa en esta”. Has recibido una notificación de que el número de cuenta de un proveedor de servicios o vendedor ha cambiado y ahora te piden que realices los pagos a otra cuenta. Desconfía siempre del remitente de dicha información y de la dirección de correo electrónico de la que procede. Si sospechas, llama al proveedor y confirma la autenticidad de la información recibida.
La estafa de los accidentes
“He tenido un accidente”. Los estafadores utilizan las emociones de la gente y su deseo de ayudar a otros para llamar a víctimas potenciales (normalmente a personas mayores) haciéndose pasar por un familiar o un representante de una institución. Les informan de la catástrofe y les piden ayuda económica para tratamientos médicos o para saldar una deuda contraída a causa de las consecuencias. Desconfía siempre de quién llama realmente y no te precipites a realizar pagos. Llama a tu familiar o a la institución con el número público.
Consejos para unas finanzas digitales seguras:
- ¿Cómo proteger tus datos personales?
No reveles a nadie tus datos bancarios, códigos PIN, código CVV de la tarjeta, número de la tarjeta o identificación en la banca a distancia. Ten cuidado al compartir cualquier tipo de información en redes sociales y evitar publicar información personal en ordenadores de uso compartido. Es muy importante que sepas que los datos de tu tarjeta de pago nunca se utilizan para hacer un abono en tu cuenta.
- ¿Son seguros los dispositivos móviles y ordenadores?
Utiliza un antivirus válido, usa solo la aplicación oficial del banco y cierra sesión siempre al terminar. Asegúrate de que no se trata de una estafa antes de hacer clic en cualquier enlace que recibas. Nunca introduzcas tu PIN u otros datos en sitios en los que no confías, aunque el enlace proceda de un conocido.
- ¿Escoges tus contraseñas de forma responsable?
Deberían ser lo suficientemente complejas como para impedir que otros las adivinen, cambiarlas con regularidad y solo conocerlas tú.
- ¿Dónde acudir si has sido víctima de una estafa?
Si te das cuenta de que pueden haberte estafado, ponte inmediatamente en contacto con el banco o proveedor de servicios de pago que gestiona tu cuenta y con la policía. Actúa de inmediato y explica detalladamente las circunstancias. Esto es crucial para detener las transacciones y/o recuperar el dinero.
Preguntas de auto-evaluación
BIBLIOGRAFÍA
- Feedzai, 2022, “Why Digital Trust Should Be a Top Priority for Banks”, disponible en: https://feedzai.com/blog/why-digital-trust-should-be-a-top-priority-for-banks/
- European Commission , 2022, “Eurobarometer survey highlights how Europeans interact with the financial services world”, disponible en: https://ec.europa.eu/commission/presscorner/detail/en/IP_22_6162
- Lietuvos bankas, sukčiavimas, disponible en: https://www.lb.lt/lt/sukciavimas
- European Union, Retail Financial Services and Products, disponible en: https://europa.eu/eurobarometer/surveys/detail/2666
