Vertrauen in und Risiken von digitalen Finanzdienstleistungen
EINLEITUNG
Digitale Finanzdienstleistungen sind für die finanzielle Eingliederung immer wichtiger geworden, aber sie bringen auch Risiken mit sich, die verstanden und bewältigt werden müssen. Vertrauen ist entscheidend, wenn es um digitale Finanzdienstleistungen geht. Auch für jede:n Einzelne:n ist es wichtig, sich die Widerstandsfähigkeit gegen Betrug anzueignen, die zu den Finanzkompetenzen gehört.
Die von der Europäischen Kommission veröffentlichte Eurobarometer-Umfrage (2022) zeigt, wie die Europäer:innen mit der Welt der Finanzdienstleistungen umgehen, insbesondere angesichts der zunehmenden Digitalisierung. Insgesamt geben 86 % der Europäer:innen an, dass sie sich bei der Verwaltung ihrer persönlichen Finanzen sicher fühlen, und 73 % fühlen sich sicher im Umgang mit Online-Banking. Die Ergebnisse variieren jedoch je nach Mitgliedstaat, Geschlecht, Alter und Bildungsniveau – was zeigt, dass der finanziellen Allgemeinbildung weiterhin Aufmerksamkeit geschenkt werden muss.
Etwa jede:r fünfte Europäer:in gibt an, dass seine:ihre finanziellen Rechte verletzt wurden, z. B. bei der Eröffnung eines Bankkontos, bei Zahlungen oder bei der Aufnahme eines Kredits. Von ihnen haben 42 % keine Beschwerde eingereicht, was möglicherweise eine Verbesserung der Möglichkeiten für die Bürger:innen zur Durchsetzung ihrer Rechte erfordert.
Was ist digitales Vertrauen?
Im Bereich der Finanzdienstleistungen ist digitales Vertrauen ein Prinzip, bei dem eine Bank oder ein Finanzinstitut in zwei Schlüsselfaktoren großes Vertrauen hat. Erstens, dass die Person, mit der sie über digitale Bankkanäle zu tun hat, wirklich die Person ist, die sie vorgibt zu sein und zweitens, dass die Person befugt ist, die gewünschte Finanztransaktion oder Aufgabe auszuführen. In der Praxis handelt es sich um einen digitalen Handschlag zwischen einer Bank und einem:einer Kund:in, bei dem sich beide Parteien vertrauensvoll begegnen und gemeinsam Transaktionen durchführen.
Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass digitales Vertrauen auch für Kund:innen gilt, nicht nur für Banken. Da Betrüger:innen mit ihren Taktiken immer erfinderischer werden, wollen Bankkund:innen sicher sein, dass ihre Finanzinstitute sie schützen können. Genauso wie die Banken darauf vertrauen wollen, dass sie es mit den Personen zu tun haben, die sie vorgeben zu sein, erwarten die Bankkund:innen von ihren Banken, dass sie wissen, wer sie sind und wie sie normalerweise ihre Geschäfte tätigen. Wenn ihnen etwas an ihrem Verhalten verdächtig vorkommt, erwarten die Kund:innen, dass ihre Bank in der Lage ist, ihnen Sicherheit zu bieten.
Die Banken können ein Verständnis dafür entwickeln, wie sich ihre Kund:innen normalerweise verhalten, indem sie ein digitales Profil auf der Grundlage ihres Verhaltens erstellen. Dies beginnt mit den Informationen, die die Kund:innen während des Onboarding-Prozesses angeben und wird im Laufe der Zeit immer weiter verfeinert. Jede Transaktion, jedes Mobilgerät und jede neue Adresse trägt zum Profil bei und hilft den Banken zu verstehen, wer ihre Kund:innen sind und wie sie normalerweise Transaktionen durchführen.
Für das digitale Vertrauen ist es wichtig, dass sowohl Banken als auch Kund:innen vertrauensvoll und sicher miteinander kommunizieren und interagieren können.
Für den Aufbau von Vertrauen ist folgendes wichtig:
- Sicherheit: Das Vertrauen wächst, wenn wir wissen, dass unser Geld und unsere persönlichen Daten sicher sind. Achten Sie auf Dienste mit starken Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselung und Zwei-Faktor-Authentifizierung.
- Reputation: Wählen Sie Dienste von bekannten Unternehmen oder Banken.
- Nutzer:innenbewertungen: Lesen Sie die Bewertungen anderer Nutzer:innen. Wenn viele Menschen einem Dienst vertrauen, ist das ein gutes Zeichen.
- Transparenz: Vertrauenswürdige Dienste sind offen, was ihre Gebühren, Bedingungen und den Umgang mit Ihren Daten angeht.
Es gibt verschiedene Arten von Betrug, und es ist wichtig, sie zu erkennen und zu wissen, wie man sich vor ihnen schützen kann.
Was ist Datenpflege?
Das Ziel von Phishing ist es, Ihre persönlichen Daten, Zahlungsdaten und Guthaben auf Ihren Konten zu stehlen und/oder Malware und Viren auf Ihren Geräten zu installieren. Dies ist wahrscheinlich eine der häufigsten Betrugsarten in Litauen, bei der gefälschte SMS, Chat-Apps (WhatsApp, Viber usw.) oder E-Mails verschickt werden, die wie Nachrichten von Finanzinstituten, Strafverfolgungsbehörden oder anderen Einrichtungen aussehen. Ziel ist es, an Internet-Bank-Logins und andere vertrauliche Daten zu gelangen, betrügerische Geldüberweisungen zu bestätigen usw. Auch das Abfangen von E-Mail-Korrespondenz ist üblich, wobei sich die Betrüger:innen als Geschäftspartner:innen ausgeben, die eine Kontonummer überprüfen wollen.
Was ist Investitionsbetrug?
Illegale Erbringung von Investitionsdienstleistungen – eine Tätigkeit, bei der Investitionsdienstleistungen ohne eine von der Bank von Litauen oder einer Aufsichtsbehörde eines anderen Mitgliedstaates ausgestellte Lizenz angeboten (erbracht) werden. Das häufigste Beispiel für die illegale Erbringung von Dienstleistungen ist die Werbung für Dienstleistungen von Unternehmen mit Sitz im Ausland (Vanuatu, Belize, Seychellen usw.) in Litauen und das Angebot, auf Webseiten oder per Smartphone in den Devisenmarkt, die Rohstoffmärkte oder virtuelle Vermögenswerte zu investieren. Menschen, die sich von diesen Angeboten verleiten lassen, verlieren oft ihre gesamten Ersparnisse!
Was ist romantischer Betrug?
Hierbei handelt es sich um Fälle, in denen Betrüger:innen große Geldsummen ergaunern, indem sie ihre Opfer online kennenlernen (soziale Netzwerke, Dating-Seiten, Apps). Es gibt eine Vielzahl von Szenarien für romantische Betrügereien, wie z. B.: Vorgabe, eine berühmte Person zu sein, deren Zahlungskarte gesperrt wurde, Aufforderung, einen bestimmten Geldbetrag zu überweisen, Erstellung eines gefälschten Profils in sozialen Netzwerken oder Verlockung durch Geld aufgrund einer vermeintlich schwierigen finanziellen Situation.
Was sind Finanzagent:innen?
Finanzagent:innen werden zunehmend zur Wäsche von gestohlenem oder anderweitig illegal erworbenem Geld sowie von Geld zur Finanzierung krimineller Aktivitäten eingesetzt. Dabei handelt es sich um Personen, die ihr Bankkonto gegen eine Gebühr „verleihen“, um Geld abzuheben oder auf ein anderes Konto zu überweisen, ein Konto auf ihren eigenen Namen zu eröffnen und es anderen zu überlassen.
Die Herkunft des illegal erlangten Geldes steht häufig im Zusammenhang mit Datendiebstahl, dem Einsatz von Schadsoftware, Online-Betrug, gefälschtem E-Commerce, Phishing, der Identifizierung von Führungskräften in Unternehmen, vorgetäuschten Liebesbeziehungen usw.
Was ist Kreditbetrug?
„Ich leihe Ihnen Geld, wenn Sie zahlen“. Betrüger:innen bieten Ihnen einen Kredit an (oft zu ungewöhnlich guten Konditionen), aber Sie müssen erst bezahlen. Achten Sie auf Fälle, in denen das Angebot zu gut ist, um wahr zu sein, überprüfen Sie die Identität und die Aktivitäten des:der potenziellen Kreditgeber:in, prüfen Sie öffentlich zugängliche Quellen.
Was ist Erbschaftsbetrug?
Sie erhalten eine Mitteilung (oft aus dem Ausland), dass Sie eine sehr hohe Geldsumme geerbt haben, aber um diese zu erhalten, müssen Sie erst bezahlen (für die Verwaltung der Erbschaft, die Überweisung des Geldes usw.). Prüfen Sie, ob diese Nachricht zu schön ist, um wahr zu sein, oder ob Sie damit gerechnet haben, von einer solchen Person ein Erbe zu erhalten. Seien Sie kritisch gegenüber unerwarteten Ankündigungen über Eigentum, das Ihnen gehört.
Was ist Wohltätigkeitsbetrug?
Sie werden gebeten, an eine Wohltätigkeitsorganisation zu spenden, aber das Geld, das Sie spenden, landet in den Händen von Betrüger:innen, anstatt dort, wo es hingehört. Überprüfen Sie immer die Identität der Organisation oder Vereinigung, an die Sie spenden. Vergewissern Sie sich, dass das Konto, auf das Sie das Geld überweisen, mit der öffentlich zugänglichen Kontonummer der fraglichen Organisation oder Vereinigung übereinstimmt.
Was ist eine gefälschte Rechnung?
Diese Art von Betrug wird am häufigsten von juristischen Personen verübt. Ihnen wird eine gefälschte Rechnung zugeschickt, die dann an die Betrüger:innen weitergeleitet wird. Vergewissern Sie sich immer, dass Sie die Waren oder Dienstleistungen, für die die Rechnung ausgestellt wurde, tatsächlich erhalten haben und überprüfen Sie den:die Absender:in und die E-Mail-Adresse, von der die Rechnung stammt. Rufen Sie im Verdachtsfall den:die Dienstleister:in oder den:die Verkäufer:in der Ware unter der angegebenen Telefonnummer an und überprüfen Sie die Echtheit der erhaltenen Rechnung.
Was bedeutet Änderung der Zahlungsdaten?
„Konto geändert – geben Sie ein anderes ein.“ Sie haben eine Mitteilung erhalten, dass sich die Kontonummer eines:einer Dienstleister:in oder Verkäufer:in von Waren geändert hat und Sie nun aufgefordert werden, Zahlungen auf ein anderes Konto zu leisten. Seien Sie immer kritisch gegenüber dem:der Absender:in solcher Informationen und der E-Mail-Adresse, von der die Informationen stammen. Rufen Sie im Zweifelsfall den:die Dienstleister:in oder Verkäufer:in der Ware unter der dort angegebenen Telefonnummer an, um die Echtheit der erhaltenen Informationen zu überprüfen.
Was sind Unfälle oder Schulden?
„Ich hatte einen Unfall“. Die Betrüger:innen nutzen die Emotionen und den Wunsch der Menschen, anderen zu helfen, um potenzielle Opfer (in der Regel ältere Menschen) anzurufen und sich als Angehörige oder Vertreter:innen einer Einrichtung auszugeben. Sie erzählen ihnen von der Katastrophe und bitten um finanzielle Hilfe für die medizinische Behandlung oder die Rückzahlung von Schulden, die sie aufgrund der Folgen des Unfalls gemacht haben. Seien Sie immer kritisch, wer wirklich anruft und leisten Sie keine übereilten Zahlungen. Wenn Sie einen Verdacht haben, rufen Sie die Ihnen nahestehende Person selbst an und zwar unter der Telefonnummer, die sie hat oder unter der öffentlich zugänglichen Telefonnummer einer bestimmten Einrichtung.
Tipps für sichere digitale Finanzen:
- Wie schützen Sie Ihre persönlichen Daten richtig?
Geben Sie Ihre Anmeldedaten für das Zahlungsinstrument, den PIN-Code, den CVV-Code der Zahlungskarte, die Kartennummer, die E-Banking-Benutzer:innen-ID usw. nicht an Dritte weiter. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie Informationen jeglicher Art in sozialen Netzwerken weitergeben, und vermeiden Sie es, persönliche Informationen auf öffentlichen Computern zu teilen. Es ist sehr wichtig zu wissen: Ihre Zahlungskartendaten werden niemals zur Gutschrift auf das Konto verwendet.
- Sind Ihre mobilen Geräte und Ihr Computer sicher?
Verwenden Sie ein gültiges Antivirenprogramm, nutzen Sie nur die offizielle mobile App des Zahlungsdienstleisters und melden Sie sich nach jeder Sitzung ab. Vergewissern Sie sich, dass es sich nicht um einen Betrug handelt, bevor Sie auf die erhaltenen Weblinks klicken. Geben Sie niemals PINs oder andere Daten auf Seiten ein, von denen Sie nicht sicher sind, dass sie vertrauenswürdig sind, selbst wenn der Link von einer vertrauenswürdigen Person stammt.
- Wählen Sie Ihre Passwörter verantwortungsbewusst?
Sie sollten so komplex sein, dass andere sie nicht erraten können, regelmäßig geändert werden und nur dem:der Benutzer:in bekannt sein.
- Was tun, wenn Sie auf einen Betrug hereingefallen sind?
Wenn Sie feststellen, dass Sie möglicherweise betrogen wurden, wenden Sie sich sofort an die Bank oder den Zahlungsdienstleister, die Ihr Konto verwalten und an die Polizei. Handeln Sie sofort und erklären Sie den Sachverhalt ausführlich. Dies ist entscheidend, um die Transaktionen zu stoppen und/oder das Geld zurückzuerhalten.
Fragen zur Selbsteinschätzung
Quellen
- Feedzai, 2022, “Why Digital Trust Should Be a Top Priority for Banks”, verfügbar unter: https://feedzai.com/blog/why-digital-trust-should-be-a-top-priority-for-banks/
- European Commission , 2022, “Eurobarometer survey highlights how Europeans interact with the financial services world”, verfügbar unter: https://ec.europa.eu/commission/presscorner/detail/en/IP_22_6162
- Lietuvos bankas, sukčiavimas, verfügbar unter: https://www.lb.lt/lt/sukciavimas
- European Union, Retail Financial Services and Products, verfügbar unter: https://europa.eu/eurobarometer/surveys/detail/2666