Introducción

Este caso práctico pretende mejorar la alfabetización financiera, en particular la resistencia al fraude, que es una de las competencias que toda persona debe tener. Según el Banco de Lituania, la probabilidad de encontrarse con estafadores a lo largo de la vida es bastante alta, ya que estos delincuentes son cada vez más activos. En 2023, llegaron a estafar nada menos que 12,3 millones de euros a la población de Lituania y el número de intentos de fraude aumentó hasta un tercio en comparación con 2022.
Existen distintos tipos de fraude y es importante reconocerlos y saber cómo evitarlos. Entre ellos se encuentra: el phishing, el fraude de inversiones, el fraude romántico y el blanqueo de dinero, así como el de créditos o préstamos, el de herencia, el benéfico, las facturas fraudulentas, la alteración de datos de pago, los accidentes o las deudas. En este análisis/resumen, examinaremos el fraude en las inversiones y cómo una persona puede protegerse contra él.

Análisis del caso

El fraude de inversión es la prestación ilegal de servicios de inversión, es decir, actividades en las que se ofrecen (prestan) servicios de inversión sin una licencia expedida por el Banco de Lituania o una autoridad supervisora de otro Estado miembro.

Según la Asociación de Bancos Lituanos, hace un par de años se generalizaron en Lituania llamadas desde números desconocidos: una voz alegre, a menudo en ruso, que ofrecía «invertir» en oro, petróleo o criptomonedas, aludiendo a la favorable situación económica y al potencial de diversos «instrumentos financieros». El siguiente caso se describe en el sitio web de la Asociación de Bancos Lituanos.

Víctor, vendedor en Vilna, recibió un día una llamada de un agente de inversiones que se presentó como Sergio. Sergio decía representar a una empresa de renombre, un nombre del que Víctor nunca había oído hablar, pero que sonaba típico del sector financiero. El agente de inversiones le explicó que tenía una oportunidad de inversión rentable y le propuso continuar su comunicación comercial a través de Skype u otra aplicación de chat para facilitar el intercambio de datos analíticos. El tono seguro de la persona que llamaba no dejaba lugar a dudas: parecía un auténtico experto en su campo. Víctor estaba intrigado.

Esa misma tarde, en la aplicación de chat, el compañero de Sergio compartió su pantalla y mostró el entorno virtual que utiliza su empresa para hacer un seguimiento de las inversiones y su crecimiento. Los coloridos gráficos y cuadros parecían claros e informativos. Para crear una «cuenta de inversión personal», los agentes de inversiones sugirieron a Víctor que descargara el software que recomendaban en línea. Sin sospechar nada malo, hizo lo que le pedían. El agente de inversiones le aconsejó que empezara con una pequeña cantidad de 200 euros a depositar en la cuenta especificada y que viera cómo crecían los rendimientos. Según el agente de inversiones, las condiciones actuales del mercado hacían que fuera el mejor momento para invertir, y la oferta dejaría de ser válida al día siguiente.

A la noche siguiente, cuando se conectó, Víctor no podía creer lo que veía: ¡su inversión ya había aumentado a 800 euros! «Increíble – pensó. A este ritmo, podré ahorrar rápidamente no sólo para unas vacaciones, sino también para un apartamento». A pesar de su entusiasmo, Víctor no quería precipitarse a hacer más inversiones, prefería ver crecer la que ya tenía. Sin embargo, el experto le aseguró a Víctor que lo estaba haciendo bien gracias a las condiciones tan favorables del mercado, que no siempre eran tan ventajosas. Insistió en la importancia de aprovechar el impulso y aumentar el importe de la inversión al menos el doble. Tras pensárselo un poco, Víctor transfirió 300 euros más de sus ahorros a la cuenta indicada.

A medida que pasaban los días, la inversión de Víctor seguía creciendo. Cuando invirtió 500 euros, los gráficos de colores mostraban que la cantidad había crecido supuestamente hasta los 2.000 euros una semana después. Todavía incapaz de creer su suerte, preguntó a su agente si podía retirar su dinero. El agente le explicó amablemente que sólo podía retirar la cantidad que había invertido inicialmente, es decir, 500 euros. Al día siguiente, los 500 euros estaban en la cuenta de Víctor. Todo parecía muy lógico y se sentía mucho más tranquilo.

Víctor transfirió a la plataforma de inversión la cantidad que había recuperado y una segunda cantidad tras vaciar su cuenta de ahorro para las vacaciones. Sin embargo, el agente no se conformó con esto, sino que siguió animándole a buscar fuentes de fondos adicionales: ¿podrían sus amigos prestarle dinero o podría pedir un préstamo a una entidad financiera? Así que Víctor le contó a un amigo su nueva afición. El amigo no se mostró muy entusiasmado y le aconsejó que recuperara su dinero, ya que había oído hablar de este tipo de fraude.

El agente de inversiones, por su parte, se impacientaba y enviaba a Víctor mensajes diarios instándole a aumentar su cartera, lamentando ver cómo se desperdiciaban oportunidades de enriquecimiento. Llamó a través de una aplicación, ofreciéndole oportunidades para aumentar significativamente sus inversiones que supuestamente sólo estaban disponibles para ese día. Cuando Víctor dijo que solo quería trabajar con los fondos existentes, no contestó. Esta comunicación empezó a molestar a Víctor, que empezó a cuestionarse si este era el comportamiento de un experto en inversiones reputado.

Un par de semanas después, cuando la cantidad en los gráficos alcanzó los 7.000 euros, Víctor preguntó si podía retirar el dinero que había invertido y ganado. El agente de inversiones le dijo que, si se retiraba de la plataforma, tendría que pagar comisiones. Teniendo en cuenta las posibles pérdidas de la empresa, la deuda de Víctor con ella ascendería a 10.000 euros. Alarmado, el recién estrenado inversor se puso en contacto con su banco. Tras explicarle la situación y el nombre de la empresa, se dio cuenta de que le habían engañado, los especialistas le explicaron que estos casos son bastante comunes.

Víctor sólo podía consolarse con el hecho de no haber pedido prestado dinero extra para su nueva afición. Resultó que la cuenta bancaria a la que Víctor había transferido el dinero no pertenecía a una sociedad de inversiones, sino a un particular. Víctor se puso en contacto con las autoridades. Ahora se está llevando a cabo una investigación. Espera recuperar el dinero, pero tiene que volver a ahorrar para sus vacaciones.

La siguiente tabla muestra estadísticas sobre cuánto perdieron las personas en Lituania de 2017 a 2023 como consecuencia de estafas, así como el número de denuncias.

Tabla 1: *Fuente: Banco de Lituania.

Propuesta de soluciones y recomendaciones

Es importante saber cómo protegerse de las estafas financieras siendo capaz de reconocer las ofertas de inversión ilegales. Para ello, es necesario aumentar la cultura financiera, para adquirir conocimientos y poder encontrar enlaces útiles con información relevante. También es importante desarrollar una mentalidad crítica ante estas situaciones. La información y los consejos que figuran a continuación te ayudarán a conseguirlo.

Los estafadores utilizan diversos métodos para engañar, como la creación de sitios web falsos, anuncios, llamadas telefónicas o correos electrónicos. Sin embargo, es fácil detectar a un estafador si eres consciente de las siguientes señales y pones atención:

• Prometen ganancias rápidas y poco realistas: los agentes de inversiones dicen que no hay riesgo al invertir, que las ganancias están garantizadas y que tu depósito será mínimo.

Las ofertas de inversión ilegales suelen identificarse por el hecho de que los estafadores ofrecen ganancias rápidas y poco realistas y ningún riesgo. Recuerda que la inversión sin riesgo sencillamente no existe, y los rendimientos normales de la inversión suelen oscilar entre el 5 y el 10% anual. Invertir es un proceso que requiere tiempo y conocimientos, por lo que las propuestas que afirman generar enormes beneficios sin tu intervención debes considerarlas con escepticismo.

• Las empresas que ofrecen invertir suelen estar registradas en jurisdicciones exóticas (Islas Marshall, Vanuatu, Seychelles) y no pueden prestar servicios de inversión en Lituania. ¡Es importante comprobarlo!

Cuando recibas cualquier oferta para invertir, primero debes comprobar si la empresa que ofrece la inversión está autorizada para ello. Asegúrate de que es la empresa la que tiene la licencia, y no otra empresa con un nombre similar. Comprueba también que el sitio web de la empresa que ofrece la inversión no figura como proveedor ilegal de servicios financieros. Además, es aconsejable comprobar la información pública disponible sobre la empresa en Internet: a menudo puedes encontrar quejas o advertencias de otros consumidores. Es importante saber quién puede prestar servicios de inversión en tu país. En el sitio web del Banco de Lituania puedes comprobar si una determinada empresa tiene la licencia necesaria para prestar servicios en Lituania.

• Presión elevada y abrumadora de los agentes para que aumentes el importe de la inversión.

Si ya has mordido el anzuelo de los estafadores y has invertido un poco, no te soltarán tan fácilmente: te pedirán que inviertas más y más. Desconfía de la presión de los agentes para que inviertas rápida y urgentemente, como si estuvieras perdiendo una gran oportunidad. Ten en cuenta que los estafadores pueden simular inicialmente que la inversión proporcionará un pequeño rendimiento, animándote así a transferir más dinero. La oferta más común consiste en aprovechar una oportunidad gratuita para obtener un mayor rendimiento de la inversión, ingresando en tu cuenta una cantidad mayor. Por desgracia, los estafadores se vuelven ilocalizables para recuperar los fondos y todos los fondos transferidos son desviados. No te dejes convencer: ¡sólo conseguirás perder aún más dinero si cedes! No vuelvas a invertir y denuncia a los estafadores.

• La promesa es que, en caso de contratiempo, se puede recurrir al seguro MasterCard (Retroceso del cargo) para recuperar el dinero perdido, o para ayudarte a recuperarlo a cambio de una comisión.

El seguro MasterCard (Visa Retroceso del cargo) sólo te reembolsa si no recibes los bienes o servicios por los que pagaste; es decir, no cubre el riesgo de inversión. Para más detalles sobre las normas que aplica una determinada organización de tarjetas de pago, ponte en contacto con el proveedor de servicios de pago que emitió tu tarjeta.

Los estafadores, que tienen tus datos de contacto y saben que ya has perdido dinero, suelen hacerse pasar por representantes de bufetes de abogados y ofrecen ayudarte a recuperar los fondos perdidos por una comisión de intermediación del 10-50%. No te dejes engañar por este tipo de ofertas, ya que te volverán a embaucar.

Por lo tanto, si sospechas que has entrado en contacto con estafadores, te aconsejamos que interrumpas todo contacto con ellos y te pongas inmediatamente en contacto con tu proveedor de servicios de pago (banco, entidad de dinero electrónico u otra institución) y con las autoridades policiales que investigan el fraude.

Esperamos que esta información te ayude a prepararte de antemano para los encuentros con defraudadores, es decir, a ser capaz de reconocerlos y protegerte de posibles consecuencias negativas.

Preguntas de auto-reflexión

Estas preguntas pueden servir como estímulo para la introspección y autoevaluación, ayudando a las personas a conocer mejor sus hábitos, valores y aspiraciones financieras.

1. ¿Te has encontrado con casos así?
2. ¿En qué medida crees que eres resistente a las estafas financieras y qué debes hacer para ser más resistente?
3. ¿Crees que es importante saber quién puede prestar servicios de inversión en tu país?
4. ¿A qué debes prestar atención para detectar una estafa?

Preguntas de auto-evaluación

Lee cada pregunta con cuidad y selecciona la mejor opción entre todas.

Este test de opciones múltiples puede ayudar a evaluar la comprensión de la trayectoria financiera y las lecciones aprendidas de sus experiencias.