e-Learning Hub | Ψηφιακή Χρηματοοικονομική Παιδεία: Διαχειριστείτε Έξυπνα τα Χρήματά σας στην Ψηφιακή Εποχή
Εμπιστοσύνη και κίνδυνοι των ψηφιακών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών
ΕΙΣΑΓΩΓΗ
Οι ψηφιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες έχουν αποκτήσει αυξανόμενη σημασία για τη χρηματοοικονομική ένταξη, αλλά συνοδεύονται επίσης από κινδύνους που πρέπει να κατανοηθούν και να αντιμετωπιστούν. Η εμπιστοσύνη είναι κρίσιμη όταν πρόκειται για ψηφιακές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Για κάθε άτομο, είναι σημαντικό να αποκτήσει την ανθεκτικότητα κατά της απάτης, η οποία αποτελεί μία από τις δεξιότητες χρηματοοικονομικής παιδείας.
Η έρευνα Eurobarometer (2022) που δημοσιεύτηκε από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή δείχνει πώς οι Ευρωπαίοι αλληλεπιδρούν με τον κόσμο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ειδικά δεδομένης της συνεχώς αυξανόμενης ψηφιοποίησης. Συνολικά, το 86% των Ευρωπαίων δηλώνουν ότι αισθάνονται σίγουροι για τη διαχείριση των προσωπικών τους οικονομικών, και το 73% αισθάνονται σιγουριά στη διαδικτυακή τραπεζική. Ωστόσο, τα αποτελέσματα διαφέρουν μεταξύ των κρατών μελών, του φύλου, της ηλικίας και του επιπέδου εκπαίδευσης, υποδεικνύοντας την ανάγκη για συνεχή προσοχή στη χρηματοοικονομική παιδεία.
Περίπου ένας στους πέντε Ευρωπαίους δηλώνει ότι τα χρηματοοικονομικά του δικαιώματα παραβιάστηκαν, για παράδειγμα κατά το άνοιγμα λογαριασμού, την εκτέλεση πληρωμών ή τη λήψη δανείου. Από αυτούς, το 42% δεν υπέβαλε καταγγελία, κάτι που μπορεί να απαιτεί βελτίωση των καναλιών για την επιβολή των δικαιωμάτων των πολιτών.
Τι είναι η Ψηφιακή Εμπιστοσύνη;
Στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, η ψηφιακή εμπιστοσύνη είναι μια αρχή όπου μια τράπεζα ή ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα είναι ιδιαίτερα σίγουρο σε δύο βασικούς παράγοντες. Πρώτον, ότι το άτομο με το οποίο συναλλάσσονται μέσω ψηφιακών τραπεζικών καναλιών είναι πράγματι το άτομο που ισχυρίζεται ότι είναι και, δεύτερον, ότι το άτομο αυτό είναι εξουσιοδοτημένο να πραγματοποιήσει τη χρηματοοικονομική συναλλαγή ή την εργασία που θέλει να εκτελέσει. Σε πρακτικούς όρους, είναι μια ψηφιακή χειραψία μεταξύ μιας τράπεζας και ενός πελάτη όπου και τα δύο μέρη συναντιούνται και συναλλάσσονται με αυτοπεποίθηση.
Αλλά είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η ψηφιακή εμπιστοσύνη αφορά επίσης τους πελάτες, όχι μόνο τις τράπεζες. Καθώς οι απατεώνες επινοούν νέες τακτικές, οι πελάτες των τραπεζών θέλουν διαβεβαιώσεις ότι τα χρηματοπιστωτικά τους ιδρύματα μπορούν να τους προστατεύσουν. Όπως οι τράπεζες θέλουν να είναι σίγουρες ότι συναλλάσσονται με τα άτομα που ισχυρίζονται ότι είναι, έτσι και οι πελάτες των τραπεζών αναμένουν ότι οι τράπεζές τους γνωρίζουν ποιοι είναι και πώς συνήθως συναλλάσσονται. Αν κάτι στη συμπεριφορά τους φαίνεται ύποπτο, οι πελάτες αναμένουν ότι οι τράπεζές τους θα είναι σε θέση να τους προστατεύσουν.
Οι τράπεζες μπορούν να κατανοήσουν τη συνήθη συμπεριφορά των πελατών τους, δημιουργώντας ένα ψηφιακό προφίλ βάσει των συμπεριφορών τους. Αυτό ξεκινά από τις πληροφορίες που παρέχει ο πελάτης κατά τη διαδικασία εγγραφής και συνεχίζει να βελτιώνεται με την πάροδο του χρόνου. Κάθε συναλλαγή, κινητή συσκευή και νέα διεύθυνση προστίθενται στο προφίλ και βοηθούν τις τράπεζες να κατανοήσουν ποιοι είναι οι πελάτες τους και πώς συνήθως συναλλάσσονται.
Για την ψηφιακή εμπιστοσύνη είναι σημαντικό και οι τράπεζες και οι πελάτες να προσδοκούν να μπορούν να συναλλάσσονται με ασφάλεια και σιγουριά.
Για την οικοδόμηση εμπιστοσύνης είναι σημαντικό:
- Ασφάλεια: Η εμπιστοσύνη αναπτύσσεται όταν ξέρουμε ότι τα χρήματα και τα προσωπικά μας δεδομένα είναι ασφαλή. Αναζητήστε υπηρεσίες με ισχυρά μέτρα ασφαλείας, όπως κρυπτογράφηση και έλεγχο ταυτότητας δύο παραγόντων.
- Φήμη: Επιλέξτε υπηρεσίες από γνωστές εταιρείες ή τράπεζες.
- Κριτικές χρηστών: Διαβάστε κριτικές από άλλους χρήστες. Αν πολλοί άνθρωποι εμπιστεύονται μια υπηρεσία, είναι καλό σημάδι.
- Διαφάνεια: Αξιόπιστες υπηρεσίες είναι ανοιχτές σχετικά με τις χρεώσεις τους, τους όρους και τον τρόπο που διαχειρίζονται τα δεδομένα σας.
Υπάρχουν διάφοροι τύποι απάτης, και είναι σημαντικό να τους αναγνωρίζετε και να ξέρετε πώς να προστατευτείτε από αυτούς.
Τι είναι το Data grooming;
Ο σκοπός του phishing είναι να κλέψει τα προσωπικά σας δεδομένα, τα στοιχεία πληρωμής, τα χρήματα στους λογαριασμούς σας και/ή να εγκαταστήσει κακόβουλο λογισμικό και ιούς στις συσκευές σας. Αυτός είναι πιθανώς ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους απάτης στη Λιθουανία, όπου αποστέλλονται ψευδή μηνύματα SMS, μηνύματα εφαρμογών συνομιλίας (WhatsApp, Viber, κ.λπ.) ή email που μοιάζουν με μηνύματα από χρηματοοικονομικά ιδρύματα, υπηρεσίες επιβολής του νόμου ή άλλες οντότητες. Ο σκοπός είναι να αποκτηθούν τα δεδομένα εισόδου στο internet banking και άλλα εμπιστευτικά δεδομένα, να επιβεβαιωθούν ψευδείς μεταφορές χρημάτων κ.λπ. Επίσης, είναι συνηθισμένη η παραβίαση της αλληλογραφίας μέσω email, με τους απατεώνες να προσποιούνται ότι είναι επιχειρηματικοί συνεργάτες που θέλουν να επαληθεύσουν έναν αριθμό λογαριασμού.
Τι είναι η επενδυτική απάτη;
Παράνομη παροχή επενδυτικών υπηρεσιών – μια δραστηριότητα όπου προσφέρονται (παρέχονται) επενδυτικές υπηρεσίες χωρίς άδεια που έχει εκδοθεί από την Τράπεζα της Λιθουανίας ή από εποπτική αρχή άλλου κράτους μέλους. Το πιο συνηθισμένο παράδειγμα παράνομης παροχής υπηρεσιών είναι η διαφήμιση υπηρεσιών εταιρειών που εδρεύουν σε ξένη χώρα (Βανουάτου, Μπελίζ, Σεϋχέλλες κ.λπ.) στη Λιθουανία, οι προσφορές για επενδύσεις στην αγορά συναλλάγματος Forex, στις αγορές εμπορευμάτων, σε εικονικά περιουσιακά στοιχεία σε ιστοσελίδες ή μέσω τηλεφώνου. Οι άνθρωποι που παρασύρονται από αυτές τις ευκαιρίες συχνά χάνουν όλες τις αποταμιεύσεις τους!
Τι είναι η ρομαντική απάτη;
Πρόκειται για περιπτώσεις όπου απατεώνες εξαπατούν μεγάλα ποσά χρημάτων γνωρίζοντας τα θύματά τους διαδικτυακά (μέσω κοινωνικών δικτύων, ιστοσελίδων γνωριμιών, εφαρμογών). Υπάρχουν ποικίλα σενάρια ρομαντικών απατών, όπως: η προσποίηση ότι είναι διάσημο άτομο του οποίου έχει μπλοκαριστεί η κάρτα πληρωμών, η αίτηση για μεταφορά ορισμένου ποσού χρημάτων, η δημιουργία ψεύτικου προφίλ σε κοινωνικά δίκτυα ή η παγίδευση με χρήματα λόγω μιας ξαφνικής ασθένειας ή συμβάντος. Συνήθως, οι απατεώνες ξεκινούν μια μακροχρόνια διαδικτυακή σχέση και στη συνέχεια ζητούν χρήματα.
Τι είναι τα Money mules (Μεταφορείς χρημάτων);
Οι μεταφορείς χρημάτων χρησιμοποιούνται όλο και περισσότερο για το ξέπλυμα κλεμμένων ή άλλως παράνομα αποκτηθέντων χρημάτων, καθώς και για τη χρηματοδότηση εγκληματικών δραστηριοτήτων. Αυτοί είναι άτομα που “δανείζουν” τον τραπεζικό τους λογαριασμό με αντάλλαγμα ένα τέλος, για να αποσύρουν χρήματα ή να τα μεταφέρουν σε άλλον λογαριασμό, ανοίγουν λογαριασμό στο όνομά τους και επιτρέπουν σε άλλους να τον χρησιμοποιούν.
Η προέλευση των παράνομα αποκτηθέντων χρημάτων συνδέεται συχνά με κλοπή δεδομένων, τη χρήση κακόβουλου λογισμικού, διαδικτυακή απάτη, ψεύτικες ηλεκτρονικές αγορές, phishing, πλαστοπροσωπία στελεχών εταιρειών, ψεύτικες ρομαντικές σχέσεις, κ.λπ.
Τι είναι η απάτη με πιστώσεις ή δάνεια;
“Θα σου δανείσω χρήματα αν πληρώσεις.” Οι απατεώνες προσφέρουν να σας δώσουν δάνειο (συχνά με εξαιρετικά καλούς όρους), αλλά πρέπει πρώτα να τους πληρώσετε. Προσέξτε περιπτώσεις όπου φαίνεται πολύ καλό για να είναι αληθινό, ελέγξτε την ταυτότητα και τις δραστηριότητες του πιθανού δανειστή, και ελέγξτε τις διαθέσιμες δημόσιες πηγές.
Τι είναι η απάτη με κληρονομιά;
Λαμβάνετε μια ειδοποίηση (συχνά από το εξωτερικό) ότι έχετε κληρονομήσει ένα πολύ μεγάλο ποσό χρημάτων, αλλά για να το παραλάβετε πρέπει πρώτα να πληρώσετε (για τη διαχείριση της κληρονομιάς, τη μεταφορά των χρημάτων, κ.λπ.). Αξιολογήστε αν αυτό το μήνυμα φαίνεται πολύ καλό για να είναι αληθινό ή αν περιμένατε να λάβετε κληρονομιά από ένα τέτοιο άτομο. Να είστε κριτικοί απέναντι σε οποιαδήποτε αναπάντεχη ανακοίνωση σχετικά με την περιουσία σας.
Τι είναι η απάτη στη φιλανθρωπία;
Σας ζητείται να κάνετε δωρεά σε μια φιλανθρωπική οργάνωση, αλλά τα χρήματα που δωρίζετε καταλήγουν στα χέρια ενός απατεώνα αντί εκεί που πρέπει. Πάντα να επαληθεύετε την ταυτότητα της οργάνωσης ή του συλλόγου στον οποίο κάνετε τη δωρεά. Βεβαιωθείτε ότι ο λογαριασμός στον οποίο μεταφέρετε τα χρήματα ταιριάζει με τον δημόσια διαθέσιμο αριθμό λογαριασμού της οργάνωσης ή του συλλόγου.
Τι είναι το παραποιημένο τιμολόγιο;
Αυτός ο τύπος απάτης διαπράττεται συνήθως από νομικά πρόσωπα. Τους αποστέλλεται ένα ψεύτικο τιμολόγιο, το οποίο στη συνέχεια κατατίθεται στους απατεώνες. Πάντα να βεβαιώνεστε ότι έχετε πράγματι λάβει τα αγαθά ή τις υπηρεσίες για τις οποίες εκδόθηκε το τιμολόγιο και να ελέγχετε τον αποστολέα και τη διεύθυνση email από την οποία λήφθηκε. Εάν έχετε υποψίες, καλέστε τον πάροχο υπηρεσιών ή τον πωλητή των αγαθών στον αριθμό τηλεφώνου που διαθέτει για να επαληθεύσετε την αυθεντικότητα του τιμολογίου που λάβατε.
Τι είναι η αλλαγή στοιχείων πληρωμής;
“Ο λογαριασμός άλλαξε – καταθέστε αλλού.” Έχετε λάβει ειδοποίηση ότι ο αριθμός λογαριασμού ενός παρόχου υπηρεσιών ή πωλητή αγαθών έχει αλλάξει και τώρα σας ζητείται να πραγματοποιήσετε πληρωμές σε άλλον λογαριασμό. Να είστε πάντα κριτικοί απέναντι στον αποστολέα αυτής της πληροφορίας και τη διεύθυνση email από την οποία ήρθε η πληροφορία. Εάν έχετε υποψίες, καλέστε τον πάροχο υπηρεσιών ή τον πωλητή των αγαθών στον αριθμό τηλεφώνου που διαθέτει για να επαληθεύσετε την αυθεντικότητα της πληροφορίας που λάβατε.
Τι είναι τα ατυχήματα ή τα χρέη;
“Είχα ένα ατύχημα.” Οι απατεώνες χρησιμοποιούν τα συναισθήματα των ανθρώπων και την επιθυμία τους να βοηθήσουν άλλους, καλώντας πιθανά θύματα (συνήθως ηλικιωμένα άτομα) προσποιούμενοι ότι είναι συγγενής ή εκπρόσωπος ενός θεσμού. Τους λένε για την καταστροφή και ζητούν οικονομική βοήθεια για ιατρική περίθαλψη ή για να εξοφλήσουν ένα χρέος που προέκυψε λόγω των συνεπειών. Να είστε πάντα κριτικοί για το ποιος καλεί πραγματικά και μην βιαστείτε να κάνετε οποιαδήποτε πληρωμή. Εάν έχετε υποψίες, καλέστε τον αγαπημένο σας χρησιμοποιώντας τον αριθμό τηλεφώνου που διαθέτει ή τον δημόσια διαθέσιμο αριθμό τηλεφώνου ενός συγκεκριμένου θεσμού.
Συμβουλές για ασφαλείς ψηφιακές συναλλαγές:
- Πώς να προστατεύσετε σωστά τα προσωπικά σας δεδομένα;
Μην αποκαλύπτετε τα στοιχεία σύνδεσης του μέσου πληρωμής, τους κωδικούς PIN, τον κωδικό CVV της κάρτας πληρωμής, τον αριθμό κάρτας, τον κωδικό χρήστη του e-banking, κ.λπ., σε κανέναν. Να είστε προσεκτικοί όταν μοιράζεστε οποιοδήποτε είδος πληροφορίας στα κοινωνικά δίκτυα και να αποφεύγετε τη δημοσίευση προσωπικών πληροφοριών σε δημόσιους υπολογιστές. Είναι πολύ σημαντικό να γνωρίζετε: τα στοιχεία της κάρτας πληρωμής σας δεν χρησιμοποιούνται ποτέ για την πίστωση του λογαριασμού.
- Είναι οι κινητές συσκευές και ο υπολογιστής σας ασφαλείς;
Χρησιμοποιήστε έγκυρο αντιβιοτικό λογισμικό, χρησιμοποιήστε μόνο την επίσημη εφαρμογή κινητού τηλεφώνου του παρόχου υπηρεσιών πληρωμής και αποσυνδεθείτε μετά από κάθε συνεδρία. Βεβαιωθείτε ότι δεν πρόκειται για απάτη πριν κάνετε κλικ σε οποιονδήποτε σύνδεσμο ιστού που λάβατε. Ποτέ μην εισάγετε κωδικούς PIN ή άλλα στοιχεία σε ιστότοπους για τους οποίους δεν είστε σίγουροι ότι είναι αξιόπιστοι, ακόμα και αν ο σύνδεσμος προέρχεται από αξιόπιστο άτομο.
- Επιλέγετε τους κωδικούς σας υπεύθυνα;
Θα πρέπει να είναι αρκετά περίπλοκοι για να αποτρέψουν τους άλλους να τους μαντέψουν, να αλλάζονται τακτικά και να είναι γνωστοί μόνο στον χρήστη.
- Πού να απευθυνθείτε εάν πέσετε θύμα απάτης;
Εάν συνειδητοποιήσετε ότι μπορεί να έχετε εξαπατηθεί, επικοινωνήστε αμέσως με την τράπεζα ή τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμής που διαχειρίζεται τον λογαριασμό σας και την αστυνομία. Δράστε αμέσως και εξηγήστε τις περιστάσεις λεπτομερώς. Αυτό είναι κρίσιμο για να σταματήσετε τις συναλλαγές και/ή να ανακτήσετε τα χρήματα.
Ερωτήσεις αυτοεκτίμησης
ΠΗΓΕΣ
- Feedzai, 2022, “Why Digital Trust Should Be a Top Priority for Banks”, available at: https://feedzai.com/blog/why-digital-trust-should-be-a-top-priority-for-banks/
- European Commission , 2022, “Eurobarometer survey highlights how Europeans interact with the financial services world”, available at: https://ec.europa.eu/commission/presscorner/detail/en/IP_22_6162
- Lietuvos bankas, sukčiavimas, available at: https://www.lb.lt/lt/sukciavimas
- European Union, Retail Financial Services and Products, available at: https://europa.eu/eurobarometer/surveys/detail/2666
