e-Learning Hub | Ψηφιακή Χρηματοοικονομική Παιδεία: Διαχειριστείτε Έξυπνα τα Χρήματά σας στην Ψηφιακή Εποχή
Εργαστήριο Ευαισθητοποίησης και Κινητοποίησης >> Μελέτες Περίπτωσης >> Ψηφιακές Υπηρεσίες για Προσωπικά Δάνεια και Πιστώσεις
Η Άνοδος των Ψηφιακών Μικρών Άμεσων Δανείων: Εξέταση της Επίδρασης στους Νέους Ενήλικες στην Ευρώπη
Μελέτη Περίπτωσης βασισμένη σε Ιστορία από Μέσα Ενημέρωσης
Δημιουργήθηκε από το Kauno rajono švietimo centras (Lithuania)
Εισαγωγή
Τα τελευταία χρόνια, η αύξηση των ψηφιακών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών έχει αλλάξει σημαντικά το τοπίο της προσωπικής χρηματοδότησης. Η ψηφιοποίηση έχει καταστήσει την πιστωτική πρόσβαση πιο εύκολη, ιδίως για τους νέους. Τα μικρά άμεσα δάνεια και άλλες καταναλωτικές πιστώσεις έχουν αυξηθεί σημαντικά τα τελευταία χρόνια και έχουν γίνει δημοφιλή μεταξύ των νέων ενηλίκων σε όλη την Ευρώπη, λόγω των γρήγορων διαδικασιών έγκρισης, των ελάχιστων απαιτούμενων εγγράφων και των σύντομων όρων αποπληρωμής. Ωστόσο, αυτή η αυξημένη προσβασιμότητα εγείρει επίσης ανησυχίες για την οικονομική γνώση και την ικανότητα των νέων δανειοληπτών να διαχειρίζονται τα οικονομικά τους αποτελεσματικά. Οι πηγές δεδομένων δείχνουν ότι η νεαρή ηλικία και τα χαμηλά επίπεδα εκπαίδευσης είναι παράγοντες για την υψηλότερη ύπαρξη προβλημάτων χρέους.
Ανάλυση Περίπτωσης
Αυτή η μελέτη περίπτωσης αποσκοπεί στη διερεύνηση της χρήσης ψηφιακών μικρών άμεσων δανείων μεταξύ νέων ενηλίκων στην Ευρώπη. Αναλύοντας διάφορες πηγές δεδομένων, όπως έρευνες, οικονομικές εκθέσεις και συνεντεύξεις, η μελέτη παρέχει κατανόηση της οικονομικής κατάστασης των νέων καταναλωτών και των αντιλήψεών τους σχετικά με τις προκλήσεις που αντιμετωπίζουν. Πολλές δημόσιες αρχές έχουν επισημάνει ότι η ταχύτητα και η ευκολία έχουν καταστήσει την πρόσβαση σε πιστώσεις πιο ελκυστική για τους νέους ενήλικες (OECD (2020), Προώθηση της Ψηφιακής Χρηματοοικονομικής Συμπερίληψης των Νέων, (https://shorturl.at/QKOSt)). Αυτό συνδυάζεται συχνά με το γεγονός ότι οι νέοι είναι γνωστό ότι αναλαμβάνουν οικονομικούς κινδύνους. Η ψηφιακή καταναλωτική πίστωση χρησιμοποιείται από νέους ανεξαρτήτως επιπέδου εισοδήματος ή κατάστασης εργασίας. Ωστόσο, υπάρχει μια σαφής σύνδεση μεταξύ συγκεκριμένων φάσεων της ζωής (όπως οι νέοι γονείς ή οι ανύπαντροι γονείς) ή συνθηκών εργασίας (συμπεριλαμβανομένων ασταθών ή χαμηλά αμειβόμενων θέσεων) και της τάσης να ληφθούν ψηφιακά άμεσα δάνεια και καταναλωτικά δάνεια. Οι νέοι, που ακόμα μαθαίνουν να γίνονται ανεξάρτητοι νοικοκύρηδες, φαίνεται να καταλήγουν σε χρέη λόγω παρορμητικής κατανάλωσης, χαμηλού εισοδήματος, κακών χρηματοοικονομικών δεξιοτήτων, κακού αυτοελέγχου και περιστάσεων που αλλάζουν τη ζωή. Νέοι που ζουν σε κοινότητες χαμηλού εισοδήματος, με περιορισμένη εμπειρία και χαμηλότερα επίπεδα εκπαίδευσης μπορούν να χαρακτηριστούν ως ευάλωτοι καταναλωτές που δεν είναι ενήμεροι για το πρόβλημα της υπερχρέωσης (https://shorturl.at/8Zdsk).
Οι νέοι που παίρνουν ένα άμεσο δάνειο μία φορά είναι πιθανό να το κάνουν ξανά. Τυπικοί σκοποί χρήσης περιλαμβάνουν την αγορά νέων μοντέλων smartphones, υπολογιστών ή άλλων ηλεκτρονικών συσκευών, ταξίδια τα Σαββατοκύριακα ή διακοπές σε απομακρυσμένες ξένες χώρες, αγορά αλκοόλ, τσιγάρων και διασκέδαση. Ωστόσο, είναι επίσης συνηθισμένο να αγοράζουν φαγητό και να αποπληρώνουν πιστώσεις ή τόκους μεταξύ των καταναλωτών χαμηλού εισοδήματος. Η συχνότητα δανεισμού από νέους ενήλικες αυξάνεται επίσης λόγω της επιρροής των συνομηλίκων μέσω δημοφιλών κοινωνικών μέσων (https://shorturl.at/mxxBL ).
Ωστόσο, τα ψηφιακά μικρά άμεσα δάνεια ενέχουν πιθανούς κινδύνους. Οι νέοι ενήλικες τείνουν να έχουν περισσότερο unsecured debt, για παράδειγμα, λόγω υπερβολικής δαπάνης. Η διαδικασία απόκτησης ψηφιακών μικρών δανείων είναι γρήγορη και βολική, αλλά ένα μειονέκτημα είναι οι υψηλοί τόκοι σε σύγκριση με τα παραδοσιακά δάνεια τράπεζας και πρέπει να αποπληρωθούν σε σύντομο χρονικό διάστημα, σε αντίθεση με τα μακροπρόθεσμα δάνεια, όπως τα φοιτητικά δάνεια ή τα στεγαστικά δάνεια. Υπάρχει σημαντική απόδειξη ότι οι καταναλωτές χαμηλού εισοδήματος χωρίς περιουσιακά στοιχεία που χρειάζονται να βελτιώσουν την οικονομική τους κατάσταση έχουν λιγότερες επιλογές και ενδέχεται να αναγκαστούν να αποδεχτούν δάνεια υψηλού κόστους.
Τα παραδείγματα επισημαίνουν ότι, ανάλογα με τα δεδομένα των χωρών και άλλους παράγοντες, μπορεί να εφαρμοστούν διάφορες λύσεις για να υποστηρίξουν τη ψηφιακή χρηματοοικονομική ένταξη των νέων. Η δημοτικότητα των διαδικτυακών δανείων μεταξύ των νέων έχει τονίσει τη σημασία της εκπαίδευσης καταναλωτών, επειδή οι νέοι στερούνται επαρκών δεξιοτήτων προϋπολογισμού στην οικονομική ανεξαρτησία και διαχείριση (https://shorturl.at/ERk2Q ).
Με βάση αυτή τη μελέτη περίπτωσης, είναι αδιαμφισβήτητο ότι η εκπαίδευση των νέων σε θέματα καταναλωτισμού και η προστασία των καταναλωτών χρειάζεται να ενισχυθεί. Στη Λιθουανία, αυτή η ανάγκη έχει ήδη αναγνωριστεί τόσο στην πολιτική καταναλωτή όσο και στην εκπαίδευση δασκάλων.
Προτεινόμενες Λύσεις και Συστάσεις
Η Λιθουανία έχει εφαρμόσει ένα μέτρο για την καταπολέμηση των ανεύθυνων δανείων γρήγορης εκταμίευσης μέσω της πρωτοβουλίας “Stop Consumer Credits” (Σταματήστε τα Καταναλωτικά Δάνεια). Αυτό το μέτρο επιτρέπει σε άτομα που αγωνίζονται με υπερβολική δανειοδότηση να επιλέξουν να μην λαμβάνουν καταναλωτικά δάνεια. Επιπλέον, χρησιμεύει ως προληπτικό εργαλείο για να διασφαλίσει ότι κανείς άλλος δεν θα συνάψει δάνεια στο όνομά τους. Αφού ένα άτομο εγγραφεί σε μια παρακολουθούμενη λίστα, οι πάροχοι πιστώσεων δεν θα του χορηγούν πλέον δάνεια. Τα άτομα προστίθενται ή αφαιρούνται από τη λίστα κατόπιν αιτήματος του ατόμου ή με απόφαση δικαστηρίου. Αυτό το μέτρο βοηθά στην αποτροπή των παρορμητικών αποφάσεων που θα μπορούσαν να έχουν μακροχρόνιες συνέπειες. Η πρωτοβουλία “Stop Consumer Credit” δεν προορίζεται μόνο για εκείνους που έχουν προβλήματα λόγω ανεξέλεγκτης δανειοδότησης. Οι άνθρωποι μπορούν επίσης να εγγραφούν στη λίστα για λόγους ασφάλειας, για παράδειγμα για να αποτρέψουν άλλους από το να συνάψουν καταναλωτικό δάνειο στο όνομά τους αν χάσουν την ταυτότητά τους.
ΠΩΣ ΛΕΙΤΟΥΡΓΕΙ;
Η Διαδρομή της Άγκνες προς την Οικονομική Ελευθερία: Μια Επιτυχημένη Ιστορία
Στην ηλικία των τριάντα, η Αγνή (όνομα αλλάχθηκε για λόγους ιδιωτικότητας) βρέθηκε σε ένα κρίσιμο σημείο. Εργαζόμενη σε μια κρατική υπηρεσία στην πρωτεύουσα, το μηνιαίο εισόδημά της δύσκολα ξεπερνούσε τα 1200 Ευρώ. Παρά τον ταπεινό μισθό, η Αγνή επιθυμούσε να δημιουργήσει μια ικανοποιητική ζωή με τον νέο της σύντροφο. Ενοικίασαν ένα διαμέρισμα σε μία από τις νέες περιοχές της πόλης, ταξίδευαν συχνά, απολάμβαναν διακοπές στη θάλασσα και έτρωγαν έξω τακτικά. Για μια σύντομη περίοδο, η ζωή φαινόταν ειδυλλιακή, αλλά η οικονομική κατάσταση της Αγνής επιδεινωνόταν. Μέσα σε τέσσερα χρόνια, είχε αποκτήσει έξι καταναλωτικά δάνεια για να συντηρήσει τον τρόπο ζωής τους, συγκεντρώνοντας συνολικό χρέος 30,000 Ευρώ, συμπεριλαμβανομένων των τόκων. Το βάρος του χρέους έγινε συντριπτικό, αναγκάζοντας την Αγνή να ζητήσει βοήθεια.
Αυτό την οδήγησε να ανακαλύψει το πρόγραμμα “Stop Consumer Loans” της Λιθουανικής Τράπεζας. Αποφασισμένη να επανακαταλάβει τον οικονομικό έλεγχο, η Αγνή εγγράφηκε στην πρωτοβουλία, η οποία προσέφερε εξατομικευμένη χρηματοοικονομική συμβουλευτική, επιλογές αναδιάρθρωσης χρέους και εκπαιδευτικούς πόρους για την προώθηση βιώσιμων χρηματοοικονομικών πρακτικών. Καθοδηγούμενη από το πρόγραμμα, η Αγνή δημιούργησε έναν ολοκληρωμένο προϋπολογισμό και σχέδιο αποπληρωμής. Έμαθε να διακρίνει τις ανάγκες από τις πολυτέλειες, να δίνει προτεραιότητα στις απαραίτητες δαπάνες. Οι συνεδρίες συμβουλευτικής προσέφεραν επίσης συναισθηματική στήριξη, βοηθώντας την να διατηρήσει τη motivation και να εστιάσει στην πορεία της προς την οικονομική ανάκαμψη. Σταδιακά, η Αγνή άρχισε να βλέπει πρόοδο. Οι επιλογές αναδιάρθρωσης χρέους που προσφέρονταν από το πρόγραμμα μείωσαν τις μηνιαίες της δόσεις. Μετά από δύο χρόνια, η Αγνή κατάφερε να εξοφλήσει τα δάνειά της. Αυτή η εμπειρία άλλαξε την προοπτική της για τα οικονομικά. Σήμερα, η Αγνή συνεχίζει να εφαρμόζει τις αρχές διαχείρισης χρημάτων που απέκτησε, ενώ εξακολουθεί να απολαμβάνει τις χαρές της ζωής. Η πορεία της Αγνής αναδεικνύει τη δύναμη της αποφασιστικότητας και την αποτελεσματικότητα των υποστηρικτικών χρηματοοικονομικών προγραμμάτων. Μέσω του προγράμματος της Λιθουανικής Τράπεζας, κατάφερε όχι μόνο να κατακτήσει το χρέος της, αλλά και να αποκτήσει τις δεξιότητες και την αυτοπεποίθηση για να εξασφαλίσει ένα σταθερό οικονομικό μέλλον (https://shorturl.at/200cs ).
Ερωτήσεις Αυτοανάλυσης
Αυτές οι ερωτήσεις μπορούν να χρησιμεύσουν ως ερεθίσματα για αυτοεξέταση και αυτοαξιολόγηση, βοηθώντας τα άτομα να αποκτήσουν ενόραση στις οικονομικές τους συνήθειες, αξίες και φιλοδοξίες.
- Έχετε ποτέ βρεθεί σε κατάσταση όπου βασιστήκατε σε ψηφιακές βραχυπρόθεσμες λύσεις για οικονομικές ανάγκες χωρίς να σκεφτείτε τις μακροπρόθεσμες συνέπειες;
- Ποιες είναι οι παράγοντες που επηρεάζουν την απόφασή σας να συνάψετε ένα δάνειο;
- Ποια είναι η κατανόησή σας για τα επιτόκια και τους όρους αποπληρωμής;
- Έχετε σαφή σχέδιο για την αποπληρωμή των χρεών σας;
Ερωτήσεις Αυτοαξιολόγησης
Διαβάστε προσεκτικά κάθε ερώτηση και επιλέξτε την καλύτερη απάντηση από τις παρεχόμενες επιλογές.
Αυτό το τεστ πολλαπλής επιλογής μπορεί να βοηθήσει στην αξιολόγηση της κατανόησης της οικονομικής πορείας της Αγνής και των μαθημάτων που αντλήθηκαν από τις εμπειρίες της.