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Click. Borrow: Wie Digitale Kredite ihre Finanzielle Zukunft Zerstören Können

Fallstudie auf der Grundlage einer Geschichte aus Medienquellen

Entwickelt von Kauno rajono švietimo centras (Litauen)

Einleitung

 

Die folgende Fallstudie basiert auf Informationen, die von einem litauischen Nachrichtenportal (https://shorturl.at/eGSU6) stammen. Bitte beachten Sie, dass die Angaben auf den neuesten Medienberichten basieren, die zu diesem Zeitpunkt verfügbar sind und sich ändern können, wenn neue Informationen auftauchen. Der Fall zielt darauf ab, die Menschen zu informieren, um ihr Wissen und ihr Verständnis für die möglichen Fallstricke einer unverantwortlichen digitalen Kreditaufnahme zu verbessern. Der Fall soll nicht nur belehren, sondern auch das Verhalten beeinflussen, indem er das Bewusstsein für Online-Kreditoptionen und die Risiken von schnellen digitalen Krediten schärft und hervorhebt, wie eine schlechte Bonität die Fähigkeit des Einzelnen beeinträchtigen kann, in Zukunft größere Kredite wie Hypotheken zu erhalten.

Fallstudie

 

Tom (32 Jahre alt) verdiente sein bescheidenes Geld als Bauarbeiter in einer ruhigen Stadt im ländlichen Litauen. Seine Tage waren mit harter Arbeit ausgefüllt, aber sein Verdienst reichte oft nicht aus, um den Monat zu überstehen. Wie viele in seinem Dorf war auch Tom von den traditionellen Bankdienstleistungen abgeschnitten – es gab keine Bankfilialen in seiner Nähe und das Fehlen einer formalen Kreditgeschichte machte die Situation noch komplizierter.

In seiner Verzweiflung, seine täglichen Bedürfnisse und gelegentliche Notfälle zu befriedigen, wandte sich Tom an leicht verfügbare digitale Kurzzeitkredite, die keine Bonitätsprüfung erfordern. Einfache Anträge, sofortige Bewilligung, das Versprechen auf schnelles Geld – es schien wie eine magische Lösung. Tom ging jedoch alles andere als vorsichtig mit diesen Krediten um. Er nahm häufig Kredite auf und gab das Geld für nicht lebensnotwendige Dinge aus, wobei er die zunehmende Verschuldung und die hohen Zinssätze nicht bedachte. Aber der Kreislauf machte süchtig. Er zahlte einen Kredit zurück, um dann einen weiteren zu brauchen, um die nächste unerwartete Ausgabe zu decken.

Mit der Zeit lernte Tom Lina, eine Lehrerin, kennen, deren Einfluss seine Lebenseinstellung allmählich veränderte. Bald schon beschlossen sie zu heiraten. Sie träumten von einer besseren Zukunft und zogen nach Vilnius, der größten Stadt Litauens, auf der Suche nach neuen Möglichkeiten abseits der Einschränkungen des Landlebens. In der Stadt setzte Lina ihre Lehrtätigkeit fort, während Tom eine stabilere Anstellung in einer großen Baufirma fand.

Aus dem Wunsch heraus, sich ein sicheres Zuhause zu schaffen, begannen Tom und Lina, den Kauf einer Wohnung zu planen. Ihre Träume wurden jedoch bald in Frage gestellt, als sie eine Hypothek beantragten. Trotz seines festen Arbeitsplatzes untersuchte die Bank Toms finanziellen Hintergrund gründlich. Dabei kamen seine früheren unverantwortlichen digitalen Kreditgewohnheiten ans Licht, die eine Reihe von nicht bezahlten kurzfristigen Krediten und eine schlechte Bonität erkennen ließen. Die Weigerung der Bank, eine Hypothek zu gewähren, war wie ein Schlag ins Gesicht. Tom und Lina unternahmen entscheidende Schritte, um seine finanzielle Situation zu verbessern. Er wandte sich an einen von der Bank empfohlenen Finanzberater, der ihnen half, die Bedeutung von Bonität und effektivem Schuldenmanagement zu verstehen. Gemeinsam entwickelten sie einen Plan, der eine strenge Budgetierung, den Aufbau von Krediten und die Auflistung aller Ausgaben und Einnahmen beinhaltete.

In den nächsten Jahren verbesserte sich Toms Bonität allmählich und er und Lina konnten genug für eine beträchtliche Anzahlung auf ihre Wohnung sparen. Als sie erneut einen Hypothekarkredit beantragten, prüfte die Bank die stark verbesserte Bonität des Paares und den verantwortungsvollen Umgang mit Geld und genehmigte den Kredit.

Lösungsvorschläge und Empfehlungen

 

Digitale Finanzkompetenz ist eine Kombination aus Wissen, Fähigkeiten, Einstellungen und Verhaltensweisen, die eine Person benötigt, um digitale Finanzdienstleistungen und digitale Technologien zu kennen und sicher zu nutzen. Die OECD/INFE 2023 Internationale Studie zur finanziellen Bildung von Erwachsenen zeigt, dass bei vielen Erwachsenen das Verständnis für grundlegende Kreditaufnahmefähigkeiten möglicherweise nicht ausreicht. Die in diesem Bericht vorgestellten Erkenntnisse zeigen potenzielle Risiken und Gefahren auf, derer sich digitale Kreditnehmer:innen bewusst sein sollten:

  • Digitale Kredite, insbesondere solche, die schnell und mit minimalen Anforderungen abgewickelt werden, können höhere Zinssätze aufweisen als traditionelle Bankkredite.
  • Schnelle digitale Kredite haben oft kürzere Rückzahlungsfristen, was die Kreditnehmer:innen unter Druck setzen kann, das Geld schnell zurückzuzahlen.
  • Einige digitale Kredite können versteckte Gebühren oder komplexe Bedingungen enthalten, die nicht vollständig transparent sind.
  • Die Schnelligkeit, mit der digitale Kredite aufgenommen werden, kann zu Impulskrediten führen, bei denen Einzelpersonen schnelle finanzielle Entscheidungen treffen, ohne ihre Rückzahlungsfähigkeit oder die Notwendigkeit des Kredits vollständig zu berücksichtigen.
  • Die schnelle Kreditaufnahme kann zu einer schlechten Bonität einer Person führen, die sich in einem Kreditscore ausdrückt, der sich auf verschiedene Aspekte des zukünftigen finanziellen Lebens einer Person auswirken kann.
  • Einige digitale Kreditplattformen können unverantwortliche Kreditvergabepraktiken anwenden, indem sie sich an gefährdete Kreditnehmer:innen mit schlechter Bonität wenden und Kredite anbieten, die nur schwer zurückzuzahlen sind.
  • Die digitale Kreditvergabe ist ein relativ neuer Bereich, der möglicherweise nicht so stark reguliert ist wie das traditionelle Bankgeschäft, sodass die Kreditnehmer:innen weniger geschützt sind.

Auf der Grundlage der OECDEmpfehlung zur finanziellen Bildung wurden eine Reihe von Vorschlägen für die digitale Kreditaufnahme erarbeitet:

  • Wenn man weiß, wie man sich auf Online-Banking-Plattformen und in Budget-Apps zurechtfindet, kann man seine Finanzen effektiv verwalten.
  • Die Kenntnis der Unterschiede zwischen verschiedenen Kreditoptionen ermöglicht sichere finanzielle Entscheidungen und ein verantwortungsvolles Finanzverhalten.
  • Um ein verantwortungsbewusstes Finanzverhalten zu fördern, gibt die Bank von Litauen Anleitungen und Empfehlungen, um sicherzustellen, dass die Kund:innen fundierte Entscheidungen treffen und die Bedingungen für ihre digitalen Kredite verstehen. Hier sind einige allgemeine Empfehlungen für eine verantwortungsvolle Kreditaufnahme:
  • Die Bank betont, wie wichtig es ist, die Bedingungen für digitale Kredite zu lesen und zu verstehen, einschließlich des Zinssatzes, des Tilgungsplans, der Gebühren und der Strafen für verspätete Zahlungen.
  • Die Bank empfiehlt den Kreditnehmer:innen, ihre finanziellen Bedürfnisse genau einzuschätzen, damit sie nicht mehr Geld als nötig aufnehmen.
  • Die Bank stellt Online-Kreditrechner zur Verfügung. Diese können den Kreditnehmer:innen dabei helfen zu verstehen, wie viel sie monatlich zurückzahlen müssen.

Da die Beantragung online erfolgt, weist die Bank darauf hin, dass es wichtig ist, sichere Geräte und Verbindungen für die Beantragung von Krediten zu verwenden.

Fragen zur Selbstreflexion

 

Diese Fragen können als Anregung zur Selbstbeobachtung und Selbsteinschätzung dienen und dabei helfen, Einblick in die eigenen finanziellen Gewohnheiten, Werte und Ziele zu gewinnen.

  1. Haben Sie sich schon einmal in einer Situation befunden, in der Sie sich auf kurzfristige digitale Lösungen für finanzielle Bedürfnisse verlassen haben, ohne die langfristigen Folgen zu bedenken?
  2. Beurteilen Sie immer Ihre finanziellen Entscheidungen und deren Auswirkungen auf Ihre zukünftigen Ziele?
  3. Was sind Ihre langfristigen finanziellen Ziele und wie stimmen Ihre derzeitigen Ausgabengewohnheiten damit überein?
  4. Haben Sie jemals professionellen Rat oder Hilfe bei der Aufnahme eines Online-Kredits in Anspruch genommen? Wenn nicht, welche Hindernisse haben Sie davon abgehalten, dies zu tun?

Fragen zur Selbsteinschätzung

 

Lesen Sie jede Frage sorgfältig durch und wählen Sie die beste Antwort aus den vorgegebenen Optionen aus.

Dieser Multiple-Choice-Test kann helfen, die finanzielle Reise und die gewonnenen Erkenntnisse zu verstehen.


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